Эксклюзив: столкнутся ли с потерями российские банки после внедрения цифрового рубля?

Недавно руководитель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина отметила, что цифровой рубль даст возможность снизить зависимость рядовых граждан от конкретных банков. Эксперты рассказали редакции Crypto.ru о том, столкнутся ли российские кредитные организации с серьезными издержками на фоне внедрения цифрового рубля.

Управляющий директор биржи Bitget Грейси Чен рассказала: «Появление цифрового рубля может привести к существенным изменениям в банковской сфере страны. Российский центральный банк заявил, что разрабатывает интерактивную систему, которая связывает цифровой рубль с цифровыми валютами других центральных банков (CBDC). Страна активизирует свои усилия по «дедолларизации» и стремится получить преимущество за счет раннего перехода на цифровой рубль с намерением преодолеть традиционные финансовые рыночные и торговые барьеры. В обозримой перспективе цифровой рубль даст финансовой системе РФ и банковскому сектору определенные преимущества. Конкретным банкам может потребоваться скорректировать свою бизнес-модель для адаптации к внедрению цифрового рубля. Но вполне вероятно, что правительство примет необходимые меры для предотвращения серьезного дисбаланса между банками».

Руководитель отдела продаж АM Capital Илья Мерзляков поделился мнением: «Цифровой рубль может снизить зависимость граждан от конкретного банка, однако пользователи попадут в полную зависимость от ЦБ РФ. Коммерческие банки потеряют огромную часть своего дохода, которую они сейчас формируют за счет комиссий на платежи. В январе этого года было подсчитано, что коммерческие банки будут терять до 50 млрд рублей чистого дохода на фоне появления цифрового рубля».

Руководитель направления аналитики и контента «Выберу.ру» Ирина Андриевская отметила: «ЦБ намерен тестировать цифровой рубль в текущем году. Мы считаем, что процесс эмиссии на рынок имеет смысл ждать не раньше следующего года, когда будут утверждены все доработки и появится нормативно-правовая база. По нашему мнению, запуск цифрового рубля отнюдь не означает, что ЦБ выйдет на поле конкуренции с банками. Анонсировав пилотный проект, глава ЦБ уточнила, что регулятор не будет начислять проценты на остаток средств в цифровом кошельке человека. Кроме того, цифровой рубль не будет использоваться в кредитовании людей и бизнеса. То есть у банков не будет потерь в процентных доходах. Никакого кешбэка за оплату покупок также пока не предусмотрено. Выходит, что у банков есть повод тревожиться только о комиссионных доходах за переводы физлиц и эквайринг».

Основатель ГК ITGLOBAL.COM Дмитрий Гачко рассказал: «Какие-то банки действительно столкнутся с потерями. И дело тут не в самом рубле, а в том, что он даст возможность не привязывать свои счета к конкретному банку. Тут стоит отметить, что само существование классических банковских услуг тоже становится под сомнение, потому что все это может взять на себя ЦБ, а банкам останется только предоставлять разные дополнительные услуги. Поэтому выживут лишь те, кто реально может предоставлять клиентам что-то полезное».

Финансовый обозреватель АО «Телеканал РБК» Никита Макаров рассказал: «Цифровой рубль будет иметь ряд определенных отличий. Во-первых, он будет базироваться на блокчейн-платформе Центробанка, во-вторых — не будет пригоден для вкладов, кредитов и кэшбэков. Он будет использоваться для контроля госрасходов, бесконтактной безопасной оплаты и быстрых переводов. И вот здесь уже организаторы обещают сниженные комиссии из-за отсутствия эквайринга, потому что банк при взаиморасчетах граждан или юрлиц в цифровых рублях будет исключен. То есть банки будут терять заработки на эквайринге, на комиссиях при межбанковских переводах».

Эксперт по NFT-коллекциям Алексей Степанов сообщил: «Если бы все идеи работали так, как они задумываются, то, конечно, цифровой рубль мог бы внести сильные изменения на рынке. Однако последняя практика внедрения комиссий и ограничений со стороны банков легко нивелирует потенциальные потери. В целом, несмотря на весь негативный фон, банки РФ за 2022 год заработали 200 млрд рублей, так что находить варианты замещения выпадающих доходов там умеют».

Эксперт криптобиржи StormGain Дмитрий Носков поделился мнением: «Как полагает глава ЦБ, цифровой рубль частично нивелирует зависимость российских граждан от определенного банка, в том числе в случае с переводом средств. Такой актив, по ее предположению, также даст возможность снизить зависимость от комиссионной политики в кредитных организациях. В целом банки не должны нести финансовые потери из-за появления цифрового рубля, так как его использование удешевит и упростит операции по переводу средств. Это должно уравновесить тот факт, что банкам придется повысить проценты по депозитам и снизить свои комиссии за услуги по проведению переводов».

Независимый финансовый консультант Юлия Попова рассказала: «Финансы постепенно переходят в цифровой сегмент. Для обычного пользователя цифровой рубль будет устроен не сложнее, чем работа с любым банковским приложением. Важным нюансом является факт, что Банк России установил лимит в 300 тыс. рублей в месяц для бесплатного пополнения цифрового кошелька. Поскольку обслуживанием цифрового рубля будет заниматься инфраструктура ЦБ, не нужно будет опасаться взимания каких-либо комиссий за переводы. Скорее всего, банки понесут значительные потери, поскольку цифровой рубль может вытеснить оплату банковскими картами на внутреннем рынке розничных платежей».

Генеральный директор ЦФА.РФ Николай Журавлев отметил: «Судя по всему, появление цифрового рубля спровоцирует фундаментальные изменения в финансовой сфере. Российские банки могут столкнуться с явными потерями, поскольку инновация может уменьшить их доходы от комиссий за проведение операций с помощью карт и процентных ставок. Внедрение цифрового рубля может привести к перераспределению доходов в финансовой сфере и появлению новых услуг и продуктов, которые будут использовать его уникальные преимущества».

Декан факультета «Цифровая экономика и массовые коммуникации» МТУСИ Сергей Гатауллин высказал мнение: «CBDC могут изменить всю конфигурацию финансовой системы, посредством снижения затрат на обслуживание платежей, при которой коммерческие банки могут потерять существенную часть доходов от межбанковских комиссий. Банкам придется оперативно корректировать свои бизнес-модели в парадигме внедрения новых финансовых инструментов, превращаясь из классических банков в цифровые финансовые экосистемы. При этом цифровая трансформация финансового сектора не может произойти одномоментно. Для внедрения CBDC потребуются годы, но вектор изменений уже задан».

Автор

Андрей Александров