Биткоин

Еще несколько лет назад рынок финансовых услуг контролировали крупные банки и микрофинансовые компании. С появлением и развитием криптовалют ситуация изменилась. В 2021 году на пике популярности управляемые и децентрализованные онлайн-сервисы, которые проводят финансовые операции с цифровыми активами без посредников. Вложить деньги в перспективный проект или взять кредит в биткоинах может любой, кто имеет доступ к интернету. Гарантом сделки выступает блокчейн, а залогом служит цифровой капитал пользователя.

Как устроено кредитование в криптовалюте

Принцип цифровых P2P-займов весьма схож с традиционным: пользователи выдают друг другу деньги без участия банка. Обе стороны регистрируются на специальной платформе, которая выступает гарантом исполнения обязательств. Разница между фиатным и криптовалютным кредитованием заключается в ведении учета средств. Традиционные сервисы рассчитывают суммы займов и риски методом скоринга (система оценки платежеспособности клиентов). Для выдачи цифровых кредитов рейтинги не нужны. Вместо этого трейдеры могут использовать свои активы в качестве залога.

В криптовалютных займах применяют почасовые ставки и короткие сроки погашения (на Binance — от 7 до 180 дней). Это связано с высокой волатильностью цифровых монет, которая несет большие риски для обеих сторон. Если цена активов упадет, то залог, полученный кредитором, может стать намного меньше суммы, выданной заемщику.

В 2021 году онлайн-займы в криптовалюте выдают регулируемые (CeFi) и децентрализованные цифровые платформы (DeFi). Первые работают с верифицированными клиентами, предлагают относительно небольшие ставки по кредитам и часто защищают активы с помощью страхования или холодного хранения (Binance, FTX). Вторые не требуют подтверждения личности, но проценты по займам у них выше (Maker, Compound).

Кто может получить и что для этого необходимо

Взять кредит в цифровой валюте проще, чем оформить займ в традиционном финансовом учреждении. Для заключения пиринговых сделок не нужна кредитная история. Достаточно иметь криптовалютный кошелек для хранения и использования монет и предоставить другие активы в залог.

На Binance кредитование доступно всем зарегистрированным пользователям. Трейдер сам выбирает монету (BTC, BNB, USDT и другие), обеспечение и срок займа (до 180 дней). В зависимости от суммы залога система автоматически определит процентную ставку. На таких условиях можно получить до 65% от предоставленного обеспечения на любые цели.

Кредитная форма
Заявка на криптозайм на Binance Loans

Большую популярность в 2021 году получили DeFi-платформы. Например, Maker выдает токены DAI под залог ETH. Чтобы получить займ, пользователь блокирует эфир в смарт-контракте. Для погашения долга нужно вернуть то же количество DAI. Процентная ставка составляет 3% годовых. Размер обеспечения — 150% от суммы кредита.

С ростом популярности индустрии DeFi появилась возможность взять кредит в криптовалюте без залога. Размер ссуды не ограничен, но есть обязательное условие — деньги нужно вернуть в рамках одной транзакции (блока).

Флеш-займы можно использовать для арбитража цифровых валют, погашения и рефинансирования кредитов. Однако если активы не будут своевременно возвращены в пул, система отменит транзакцию.

Как работают платформы кредитования

Займ биткоинов (ETH, USDT и прочих монет) предполагает выдачу активов под залог других цифровых валют или без такового. Пользователь обязуется возвратить кредитные средства и начисленные проценты до истечения срока сделки, иначе он теряет залог. Учитывая волатильность криптовалют, сумму займа фиксируют в фиатном эквиваленте. Если за время кредитования цена актива вырастет, пользователь получит прибыль при возврате обеспечения.

Регулируемые платформы самостоятельно определяют проценты, размер залога, сроки погашения и другие условия по сделкам. На P2P-сайтах заемщики и кредиторы сами договариваются между собой о предоставлении займов. CeFi-проекты работают только с верифицированными пользователями. На децентрализованных сайтах подтверждение личности не требуется.

Мониторинг кредитных форм
Рейтинг DeFi в октябре 2021 года

Особенности получения в России

Занять Bitcoin (BTC) на CeFi-платформе может любой пользователь, независимо от места проживания. Децентрализованные проекты работают анонимно, поэтому вопрос о региональной принадлежности клиентов там не стоит. Однако на пиринговых сайтах получить ссуду в цифровых монетах проще американцам и европейцам, которые считаются более платежеспособными и добросовестными заемщиками. Заявки на кредиты от граждан РФ одобряют не всегда, но можно зарегистрироваться сразу на нескольких площадках и рассчитывать на более высокий процент.

В 2021 году на рынке криптозаймов работают и российские сервисы. Например, платформа Cryptobroker выдает фиат и коины под залог цифровых активов. Чтобы воспользоваться предложением, нужно внести криптовалютный депозит и создать заявку на займ. Запрашиваемая сумма не должна превышать 70% от текущей рыночной стоимости залога. Заемщик выводит кредитные деньги на карту, электронный или цифровой кошелек, а после возвращения долга забирает сумму, оставленную в качестве обеспечения.

Первый банковский кредит под залог криптовалюты в России был выдан в 2020 году предпринимателю Михаилу Успенскому. В качестве обеспечения заемщик предоставил токены Waves. По договору между Успенским и Экспобанком цифровые активы были помещены в условное депонирование на эскроу-счет.

Как получить кредит или займ в биткоине

Формально криптовалютная ссуда не является традиционной банковской услугой. Пиринговые займы предоставляют физические лица, а не кредитные организации. Сделки проходят на специальных платформах, которые выступают гарантом исполнения обязательств сторонами. Поэтому взять биткоин в долг проще, чем обычный банковский кредит.

Лучшие платформы

Кредит в цифровых активах предлагают все крупные криптобиржи. На Poloniex услуга доступна в разделе Lending, который организован по принципу пиринговых займов. Биржа обеспечивает страхование кредитора и устанавливает лимиты заемщику для равномерного расходования средств. Использовать активы можно только в рамках платформы. Похожие условия действуют на Binance Loans, Bitfinex Borrow и других сервисах.

В 2021 году на рынке криптовалютных займов лидируют несколько крупных компаний. Централизованные платформы обеспечивают пользователям техническую поддержку и страхование криптоактивов. DeFi-проекты позволяют брать займы быстро и без P2P-взаимодействия.

Децентрализованная платформаСтавка по кредиту
в год (%)
Нативный токенКапитализация
нативного токена
в октябре
2021 года ($)
Uniswap6UNI15,79 млрд
Maker3MKR2,04 млрд
Aave4AAVE4,50 млрд
Compound3,7COMP1,90 млрд
dYdX6,1DYDX886,98 млн

BTCpop

Площадка поддерживает большое количество популярных монет и выдает займы различных типов: личные, мгновенные без залога и обеспеченные активами. BTCpop — экосистема с собственной биржей, стекинг-пулами, обменником, краном и платформой P2P-кредитования. Получить ссуду могут только верифицированные пользователи. Процентная ставка составляет 15-30% годовых.

NEXO

Сервис образовался из службы кредитования Credissimo, работает с 2007 года и соответствует стандартам KYC (Know Your Customer — «Знай своего клиента») и AML (Anti-Money Laundering — «Противодействие отмыванию денег»). NEXO —  платформа, которая позиционирует себя как первый в мире поставщик кредитов под залог цифровых валют. Сайт выдает средства в фиатных валютах на карту или банковский счет под 5,9-11,9% годовых, а в качестве залога принимает BTC, ETH, XLM и другие монеты из первой десятки.

Криптовалютная платформа
Сайт NEXO

Nebeus

Платформа объединяет функции цифровых и банковских сервисов. Проект Nebeus позволяет торговать коинами, хранить их, брать в долг или зарабатывать на выдаче кредитов. Ссуды выдаются в EUR или криптомонетах. В качестве залога используется BTC, ETH или нативные токены Nebeus. Процентная ставка составляет 6-25% годовых в зависимости от программы.

Алгоритм действий

Централизованные платформы работают как обычные кредитные организации и выдают займы после одобрения заявки. Для получения ссуды нужно:

  1. Зарегистрироваться в системе.
  2. Заполнить профайл, приложить документы.
  3. Создать заявку на займ.
  4. Дождаться одобрения системы.
  5. Внести цифровой депозит.
  6. Получить деньги.

Децентрализованные проекты не требуют верификации. Все операции в них автоматизированы. Пользователю достаточно привязать кошелек и внести залог. Если стоимость обеспечения падает в результате волатильности, его можно выкупить. Любой участник системы вправе внести до 50% от стоимости залога и получить соответствующую часть с 5% скидкой.

Советы для новичков

Кредиты в криптовалюте открывают большие возможности для инвесторов и трейдеров. Первые могут использовать стоимость цифровых активов, не продавая их. Вторые получают свободные средства для торговли без необходимости закрывать текущие позиции. Чтобы получить займ на лучших условиях, пользователю нужно заработать репутацию. Для новичков действуют более высокие ставки, но есть возможность повысить рейтинг. Для этого нужно связать с аккаунтом номер мобильного телефона, электронную почту, профили в соцсетях. В сервисах P2P-займов заполненный профиль имеет больше шансов привлечь внимание кредиторов.

В поисках платформы для работы новичкам придется сделать выбор между анонимностью и безопасностью. Управляемые сайты требуют подтвердить личность при регистрации, но обеспечивают защиту активов. На DeFi-площадках сделки проводятся между пользователями без участия третьей стороны.

Как заработать на криптокредитовании

Площадки CeFi и DeFi объединяют заемщиков и кредиторов. Обе стороны хотят, чтобы их активы работали. Заемщик формирует заявку на финансирование, указывает сумму, процентную ставку и срок возврата. Другие пользователи откликаются на запрос, предлагая перевести определенный транш в цифровой или фиатной валюте. Каждый кредитор самостоятельно определяет сумму, которую он готов инвестировать. Такой механизм позволяет участвовать сразу в нескольких сделках, снижая вероятность потери средств.

Заработать на криптокредитовании можно нескольким способами:

  • Простая схема — выдача займов и получение процентов по заранее определенным условиям. Риск невозврата снижается за счет внутренних рейтингов, которые строятся на верификации, истории предыдущих сделок, отзывах пользователей.
  • Арбитраж — получение кредита под низкий процент и выдача займов с более высокой ставкой. Стабильный доход можно получить на большом количестве крупных сделок.
  • Оборот капитала — предполагает использование заемных средств для торговли криптовалютой.

На управляемых платформах используют страхование криптовалютных займов. Инвестор также может обезопасить себя, самостоятельно проверяя потенциальных заемщиков и заложив риски невозврата в инвестиционную стратегию.

Биржа криптовалют
Кредитование на Poloniex Lending

Преимущества и недостатки биткоин-кредита

«Закон о цифровых активах» в РФ рассматривает продажу криптовалюты как один из способов получения налогооблагаемого дохода. Кредитование под залог биткоинов позволяет сохранить цифровой капитал и не платить НДФЛ. Среди других плюсов биткоин-займов стоит отметить:

  • Быстрое оформление ссуды без обращения в банки.
  • Не нужна кредитная история.
  • Низкие процентные ставки.
  • Можно получить прибыль при возврате залога, если курс монет вырастет.
  • Децентрализованные сервисы не требуют документов для подтверждения займа.

Минусы криптовалютного кредитования:

  • Высокая волатильность цифровых монет сопряжена с рисками потерять часть средств при возврате залога, если курс упадет.
  • Короткие сроки криптозаймов (от 1 дня до года).
  • Есть риск невозврата долга.

Будущее криптокредитования

По данным сервиса Dove Metrics, в III квартале 2021 года криптовалютные компании привлекли более $8,2 млн венчурного финансирования. Около половины собранных средств были вложены в проекты централизованных финансов, почти 4% — в DeFi. Популярность цифровых кредитов растет благодаря низким процентным ставкам, удобному управлению активами и минимальным требованиям к заемщику. Российское законодательство разрешает использовать коины в качестве обеспечения по сделкам. В банковской практике уже есть прецедент выдачи кредита под залог цифровых активов. Для распространения опыта требуется прозрачное и понятное регулирование криптовалют.

Резюме

Криптовалютные займы могут помочь, когда нужны «быстрые деньги» для заключения разовой сделки или реализации торговой стратегии. Для получения дополнительных средств не нужен кредитный рейтинг. Любой держатель коинов может открыть ссудный счет, самостоятельно определив его срок, лимит и процентную ставку. Пользователи также могут выбирать, где брать деньги. Одноранговые платформы подойдут тем, кто хочет получить кредит в криптовалюте. Централизованные проекты станут решением для тех, кто ищет ссуду под залог активов.

Часто задаваемые вопросы

💰 Могу ли я получить криптокредит, если у меня нет банковского счета?

Это зависит от типа и условий сделки. Если нужен фиат, то потребуется счет в банке или электронный кошелек для вывода денег. Для получения коинов достаточно иметь цифровой адрес.

📝 Обязательна ли верификация для получения криптозайма?

Нет. DeFi-платформы работают без подтверждения личности.

📌 Нужно ли платить налог на кредит в криптовалюте?

Нет. Налогом облагается прибыль от продажи цифровых активов. Чтобы получить монеты в долг, не нужно закрывать текущие позиции.

🔍 На каких биржах можно взять криптокредит?

Такая возможность есть на Binance, Poloniex, EXMO, Bitmex и других платформах.

💵 С какой суммы можно инвестировать в кредитные платформы?

Получать доход от криптокредитования можно с минимальными вложениями. Инвестор сам выбирает сумму, которую готов предоставить заемщику, и может разбить ее на несколько сделок (коллективное кредитование).

заместитель главного редактора
Комментариев пока нет
Получайте главные новости из мира криптовалюты прямо на почту