Чем грозит цифровой рубль
Центральный банк России развивает новую форму расчетов. Соответствующие поправки в государственные акты приняты в первом чтении и будут введены в ближайшее время. В апреле 2023 года началось тестирование цифрового рубля среди обычных граждан. В фокус-группу вошли выбранные пользователи приложений разных банков. После тестов новую форму государственной валюты массово внедрят в оборот — для покупок, начисления зарплат и пенсий. Однако не все жители РФ настроены оптимистично. В статье — о том, чем грозит цифровой рубль людям, упростится ли отслеживание платежей и смогут ли банки легко наложить ограничения на расчеты.
- Что такое цифровой рубль
- Зачем нужен
- Внедрение
- Тестирование платформы
- Как пользоваться
- Чем грозит и опасен цифровой рубль для россиян
- Влияние на население
- Влияние на пенсионеров
- Последствия для банков
- Главные отличия цифровой валюты от криптовалюты
- Какие страны пользуются цифровыми деньгами
- Обязательно ли переходить на цифровые выплаты
- Часто задаваемые вопросы
Что такое цифровой рубль
Правительство собирается внедрить еще одну форму государственной валюты, выпускаемой Центральным банком. Цифровой рубль будет не заменять, а дополнять существующие (наличные и безналичные) денежные средства. Еще одна форма валюты будет иметь такие особенности:
- Обмен на безналичные деньги по курсу 1 к 1 через банковские приложения.
- Оплата покупок в онлайн- и офлайн-магазинах.
- Быстрые и дешевые переводы за границу.
Операции будут выполняться на платформе банка России. Войти в личный кабинет можно через приложение любой финансовой организации.
Зачем нужен
Популярность криптовалюты растет. Чтобы сохранить контроль над обращением денежных средств, Центральный банк проводит реформы. Цифровой рубль может стать более удобной и безопасной альтернативой существующим формам оплаты. У него есть такие преимущества:
- Доступность. Войти в личный кабинет можно из приложения любого банка. Если финансовая организация обанкротится, это не повлияет на сохранность средств.
- Безопасность. Данные зашифрованы криптографическим способом. Банк России регулярно обновляют систему безопасности.
- Возможность расчетов офлайн. На платформе Центрального банка будет доступен аналог физического кошелька. Можно перевести немного средств на специальный счет и тратить их без доступа к сети.
- Удобство. Транзакции будут осуществляться с помощью смарт-контрактов. Это упростит расчеты и сделает их безопасными. Продавец получит деньги только после выполнения условий сделки.
Идея проекта появилась еще в 2018 году, а в 2020-м банк России представил доклад с основной концепцией. В таблице приведены преимущества введения инструмента для разных категорий.
| Участники | Плюсы |
|---|---|
Можно отправить деньги офлайн. Хорошо работает техническая поддержка. Доступ через любой банк. |
|
Развитие инфраструктуры платежей. Повышение конкурентоспособности. |
|
Сокращение расходов на бюджетные платежи. |
Внедрение
Министерство финансов обещает ввести в обращение новую форму денег уже в 2023 году. В мае будет принят законопроект, определяющий статус и порядок использования такого рубля. Представители Центрального банка отметили, что конкретных сроков для массового внедрения валюты нет. Это масштабный проект, который будут осуществлять поэтапно.
Следующий этап — расширение круга лиц с доступом к инструменту и внедрение оплаты покупок. По результатам проведенной работы можно будет сделать выводы, чем плох или хорош проект и готов ли он для реализации следующего этапа.
Тестирование платформы
Банк России предложил этот проект в 2020 году. С тех пор идут работы по массовому внедрению цифрового рубля. Прототип платформы запустили в 2021 году, с 2022-го осуществляется тестирование сервиса финансовыми организациями. Банки модернизируют свое ПО под клиентов. Также они решают проблемы совместимости.
Следующим шагом к массовому внедрению виртуального рубля станет оплата покупок. В будущем планируется переводить зарплату бюджетникам и пенсии в новой форме валюты. На внедрение продукта может уйти до 5 лет.
Как пользоваться
Представители Центрального банка заявили, что цифровые платежи будут добровольными. Граждане сами решат, какими деньгами рассчитываться — традиционными или виртуальными. К проекту уже подключились 15 крупнейших банков (Тинькофф, Альфа-Банк, Сбербанк и другие). Пользователям можно создать личный кошелек в мобильном приложении любого из финансовых учреждений. Разрешается иметь только одно цифровое хранилище.
Далее стоит пополнить кошелек в приложении финансового учреждения. Также пользователи могут получать переводы от других клиентов. На данный момент доступны только онлайн-транзакции. Можно отправить средства или оплатить товар по QR-коду.
Чем грозит и опасен цифровой рубль для россиян
Многие профессиональные участники рынка считают, что новая форма денег пойдет на пользу банковской системе. Однако есть и другое мнение. Критики призывают бороться с нововведением. Вот чем грозит и опасен цифровой рубль для россиян:
- Государство будет отслеживать каждую банкноту по номеру и знать, на что она была потрачена. В том числе могут разрешить траты только на отдельные группы товаров. Эксперты уже называют это цифровым рабством.
- Высокие риски деформации экономики. При массовом внедрении виртуальных денег станет невозможно скрывать доходы. Во время кризисов многие пытаются выжить, получая «серые» доходы и дотации от государства. В пандемию 2020 года доля наличных в обращении выросла на 22%, а ликвидность банков — только на 6%.
Влияние на население
Представители Центрального банка заверяют, что простые граждане не почувствуют серьезных изменений. Операции упростят, они не будут отличаться от стандартного перевода в приложении банка.
Во многом переводы станут удобнее — можно будет оплачивать покупки через QR-код, быстро и безопасно отправлять деньги за границу. Очевидны также недостатки и опасность цифрового рубля: не будет дохода за хранение средств и кешбэка, все операции подлежат государственному контролю.
Влияние на пенсионеров
После окончания первых этапов тестирования зарплаты бюджетникам и пенсии начнут платить цифровыми единицами. Однако гражданин сможет отказаться, если он против, и получать деньги привычными способами — на почте или через банк на карту МИР. Для зачисления пособий виртуальными банкнотами нужны доступ в интернет и современный смартфон. Подвох в том, что многие пенсионеры не имеют таких устройств или не умеют ими пользоваться.
Для популяризации криптовалют биржи вместе с платежными системами выпускают специальные...
Санкции оказывают влияние не только на российские компании и местных потребителей. Они создают...
Рынок невзаимозаменяемых — новое перспективное направление в индустрии развития блокчейна. Этот...
Последствия для банков
При безналичных расчетах ритейлеры платят комиссию до 7%. Стоимость перевода в виртуальных рублях значительно дешевле. По прогнозам консалтинговой компании «Яков и партнеры», после внедрения новой формы денег ритейлеры за 5 лет смогут сэкономить 250 млрд RUB. Но для этого нужно добиться повсеместной оплаты покупок цифровыми монетами.
Некоторые критики говорят о том, что цифровизация денежных расчетов задушит Россию. Однако это, напротив, приведет к тому, что финансовые организации будут вынуждены поднять ставки по вкладам.
Главные отличия цифровой валюты от криптовалюты
Для хранения и передачи активов используют одну технологию — блокчейн. Правила выпуска жестко прописываются в коде. Дополнительную эмиссию криптовалют могут проводить только разработчики или сообщество (если монетой управляет DAO). В случае с виртуальной единицей эти функции переданы банку России. Однако у цифрового рубля есть и отличия от криптомонет.
Какие страны пользуются цифровыми деньгами
Рост популярности криптовалют заставил мировые Центральные банки полностью изменить отношение к ним и начать разрабатывать собственные проекты. По данным МВФ, в 2023 году больше 100 стран проявляют интерес к развитию CBDC (цифровой валюты Центрального банка). Одни только изучают возможности для запуска монет по технологии блокчейн и подводные камни. Другие уже внедряют их в повседневную жизнь.
Пройди опрос и получи в подарок скидку на торговую комиссию и книгу о криптовалюте
Степень активности Центрального банка зависит от уровня развития физической системы, инфляции и объема денежного оборота в стране. CBDC запустили Центробанки таких государств:
- Багамские острова (Sand Dollar).
- Восточные Карибы (DCash).
- Нигерия (e-Naira).
- Ямайка (JamDex).
В начале 2023 года ФРС США выпустила доклад о преимуществах внедрения цифровых активов для экономики страны. Разработка CBDC ведется и в других государствах:
- Канада
- Нидерланды
- Франция
- Япония
- Южная Корея
- Китай
- Индонезия
- Эквадор
- Казахстан
Обязательно ли переходить на цифровые выплаты
В 2023 году жители России могут использовать безналичные переводы или рассчитываться кешем. Появится еще один способ оплаты, но принципиально ничего не изменится. По-прежнему можно будет выбрать форму расчетов. При этом если на личный счет поступят виртуальные деньги, их разрешат мгновенно перевести на карту любого банка или обналичить.
Часто задаваемые вопросы
Эта форма валюты создается как средство для быстрых и простых переводов. Финансовые организации будут как и раньше выдавать кредиты наличными или на карту банка.
Дополнительно предоставлять документы не требуется. Для создания хранилища нужно войти в мобильное приложение. Все данные уже находятся в системе банка.
По замыслу разработчиков проекта — нет. Котировки будут жестко привязаны к курсу национальной валюты. Активы можно в любой момент конвертировать в соотношении 1 к 1. Однако некоторые аналитики считают, что возникнет рынок с другими курсами обмена.
На этапе тестирования в апреле 2023 года такой возможности нет. Платформа привязана к мобильным приложениям банков. Возможно, в будущем разработчики добавят версию для компьютера.
Информации о порядке удаления счета пока нет. Проект проходит тестирование. Возможно, эту функцию добавят позже.
Контроль транзакций на платформе передан банку России. Операции будут проводить по защищенному каналу с использованием криптографических механизмов. Для перевода стоит подписать транзакцию закрытым ключом.
