Что такое цифровой рубль и когда его введут в России
Проект третьей формы валюты в РФ появился в 2017 году. В 2020-м Центральный Банк представил его в консультативном докладе. С 1 апреля 2023 года регулятор запускает платформу в тестовом режиме. Для этого собрана небольшая фокус-группа из лояльных клиентов банков-партнеров. Планируется, что актив будет дополнять известные формы денег — наличную и безналичную. В статье читатели узнают, что такое цифровой рубль простыми словами. Расскажем об особенностях и рисках нового средства платежей. Хранить новые деньги можно только на платформе ЦБ. Для подключения подойдет мобильное приложение любой партнерской организации.
- Что такое цифровой рубль простыми словами
- Появление в России
- Отличия от криптовалюты
- Проведение транзакций
- Безопасность
- Замена наличных
- Программа по внедрению цифровой валюты
- Тестирование платформы
- Изменения в законодательстве РФ
- Где можно будет купить цифровой рубль
- Как цифровая валюта повлияет на банки
- Как пользоваться цифровыми деньгами
- Реализация смарт-контрактов
- Основные преимущества и риски проекта
- Какие еще страны будут использовать цифровую валюту
- Часто задаваемые вопросы
Что такое цифровой рубль простыми словами
Виртуальная форма денег объединяет свойства банковской и наличной. Смысл в том, что их рассматривают как дополнение, а не замену национальной валюты, выпускаемой ЦБ РФ. Поясним понятие цифровых рублей:
- Жестко привязаны к курсу национальной валюты. В любой момент их можно обменять на электронные деньги в приложении банков-партнеров (по курсу 1 к 1).
- Используются для оплаты покупок.
- Отправитель может маркировать денежные знаки. Это гарантирует, что монеты будут потрачены по целевому назначению.
Появление в России
Тестирование началось по всей территории страны в апреле 2023 года. Сначала доступ к новой валюте получит ограниченный круг пользователей. Фокус-группу соберут из руководителей и доверенных клиентов партнерских банков, чтобы проверить работу сервиса. Однако в будущем планируют выплачивать цифровой ликвидностью пенсии, зарплаты бюджетникам, пособия.
Отличия от криптовалюты
С технической точки зрения цифровой рубль ничем не отличается от биткоина и остальных монет. Криптовалюты называются по-разному, но для хранения инвестиций используют одну распределенную книгу — блокчейн. Различие с Bitcoin есть — эмиссия нового актива не ограничена и находится под контролем ЦБ.
Цена актива жестко привязана к остальным банкнотам Центрального Банка. Он обеспечен золотовалютными резервами государства. Сделки в блокчейн-монетах в стране запрещены. Однако цифровую валюту в России разрешат применять для оплаты покупок.
Проведение транзакций
Клиентам (физическим лицам и компаниям) откроют кошельки на площадке ЦБ. Для частных пользователей операции с крипторублем будут аналогичны переводам в мобильном приложении банка. Юридические лица при проведении сделок станут использовать смарт-контракты. Контрагент получит перевод только при выполнении заранее прописанных условий.
Безопасность
Расчеты на сайте отдают под контроль Банка России. Все операции начнут передавать по защищенному каналу. Транзакции будут шифровать криптографическими методами. Для завершения процедуры пользователю предложат подписать операцию закрытым ключом в приложении Android (iOS).
Регулятор не раз заявлял, что инфраструктуру создает и запускает его собственная команда. Для этого используют элементы российской разработки и ПО с открытым исходным кодом.
Замена наличных
Клиентам также разрешат офлайн-операции. Чтобы обналичить цифровые монеты, потребуется предварительно зарезервировать онлайн конкретную сумму.
С 2017 года растет доля безналичных сделок в мире. Однако полностью избавиться от банкнот не получится. Пока это один из немногих способов анонимных платежей.
Программа по внедрению цифровой валюты
Подготовка к массовому эксперименту с новым платежным средством ведется с 2020 года. Однако полноценной программы мероприятий с четкими сроками команда пока не представляет. Прототип новой денежной единицы испытали в 2021 году. В 2022-м банки начали тестировать сервис.
В 2023 году некоторые пользователи продолжают добывать монеты на мощных домашних компьютерах и...
Внедрение децентрализованных систем в разные сферы экономики набирает обороты начиная с 2015 года....
Часть стран уже успела частично или полностью признать биткоины. В их число входит Австралия....
В России цифровой рубль введут 1 апреля 2023 года. Сначала доступ к платформе получит небольшой круг лояльных клиентов. Тестирование запускается с целью устранить ошибки и упростить интерфейс программы до массового внедрения крипторубля. После завершения бета-тестов сервис запустят для всех желающих.
В 2023 году разработчики проекта собираются вводить оплату товаров, услуг цифровым рублем. Постепенно на государственную криптовалюту перейдут бюджетные операции. Пользователи смогут выбирать между новой валютой или традиционным способом выплаты. Для этого предусмотрен период перехода, который может занять до 5 лет. Согласно концепции, проверка и внедрение продукта для массового потребления также займет от 3 до 5 лет.
Тестирование платформы
Сейчас переводы доступны небольшому числу лояльных клиентов и сотрудникам банков-партнеров. В рамках тестирования некоторым пенсионерам также оформят спецсчета, на которые начнут зачислять средства. Пользователи будут открывать кошельки, переводить и получать активы, оплачивать товары.
Цели выглядят так: разработчики хотят создать удобную платформу с понятным интерфейсом и вводом, которой смогут пользоваться люди разных возрастов и уровня подготовки. Также в процессе работы клиенты будут сообщать, насколько мобильные приложения банков совместимы с платформой. По данным Центробанка, перспективы развития следующие: тестовый этап продлится до конца 2023 года, по завершении которого сервис полностью будет работать.
Изменения в законодательстве РФ
В связи с этим Госдума намерена внести ряд поправок в государственные нормативные акты. В частности, чиновники предлагают дополнить закон «О национальной платежной системе» определениями, характеризующими открытие, взносы и ведение цифрового хранилища. Также будут внесены поправки относительно правил доступа к платформе ЦБ. Закон закрепит за Банком России статус эмитента цифрового рубля и предоставит полномочия по внедрению платежного средства в обращение.
Также необходимы поправки в закон «О валютном регулировании и валютном контроле». По аналогии с безналом и реальными банкнотами, цифровые единицы РФ нужно признать национальными денежными знаками, а виртуальные активы других государств — иностранными средствами платежа.
Где можно будет купить цифровой рубль
Новую валюту невозможно приобрести на биржах. Купить цифровой рубль можно только через сервис Центробанка. Для этого пользователи:
- Авторизуются в приложении банка-партнера для Android (iOS).
- Переходят через ПО финансового учреждения на площадку ЦБ.
- Создают личный аккаунт или входят в существующий.
- Переводят RUB со счета в банке.
- Меняют обычные рубли на виртуальные по курсу 1 к 1 с минимальными комиссиями.
Как цифровая валюта повлияет на банки
По мнению аналитиков, введение цифрового рубля в России позволит стране закрепить позиции мирового лидера в финансовой сфере. Правда, в консалтинговой компании «Яков и партнеры» подсчитали, что после внедрения цифровой формы денег банки за 5 лет потеряют 250 млрд рублей.
Дело в том, что обслуживание блокчейн-платежей будут проводить с меньшими издержками. За счет экономии у ритейлеров появится не менее 80 млрд свободных рублей в год. Однако сначала нужно сделать новую валюту популярной — предложить скидки и бонусы при оплате. В ЦБ РФ предполагают, что финансовые учреждения будут вынуждены поднять ставки по вкладам. Иначе начнется сильный отток денег в крипторубль.
Как пользоваться цифровыми деньгами
На начальном этапе к платформе подключились 15 топовых банков РФ:
- Ак Барс
- ВТБ
- Альфа-Банк
- Тинькофф
- Газпромбанк
- Промсвязьбанк и другие.
Чтобы получить и использовать крипторубли, клиентам финансовых учреждений нужно открыть кошельки внутри платформы Центробанка. Далее процесс аналогичен работе с мобильным приложением.
Общий алгоритм выглядит так:
- Пользователь пополняет кошелек с личного счета в банке-партнере.
- На первом этапе доступны только онлайн-операции. Можно отправить перевод другому клиенту сервиса или оплатить товар. Для этого нужно взять мобильный телефон и отсканировать камерой QR-код.
Реализация смарт-контрактов
Для населения использование крипторубля упрощено по максимуму и почти не отличается от безналичных платежей. Однако организации могут экономить существенные суммы на эквайринговых комиссиях. Внедрение смарт-контрактов дает возможность реализовать множество полезных для бизнеса сервисов. Использование программного кода сократит число лиц в цепочке, а значит, сделает платежи более безопасными и дешевыми.
Смарт-контракты останутся, их будут использовать для автоматического обмена виртуальных дензнаков, платежей по сделкам. Чтобы понять разницу — для раскрытия аккредитива потребуется 2 или больше подписей.
Основные преимущества и риски проекта
У новой технологии есть очевидные плюсы — возможность обхода санкций, быстрые и дешевые трансграничные переводы. На основе статистики эксперты подсчитали, что за 5 лет можно сэкономить до 250 млрд рублей на комиссиях. Главным риском является уязвимость для хакеров из-за высокой централизации. Это означает, что удачная атака на единый узел может привести к кризису. Другие преимущества и недостатки собраны в таблице.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
Какие еще страны будут использовать цифровую валюту
Аналогичные проекты разрабатывают и другие государства. Одни только изучают возможности для запуска блокчейн-активов. Другие уже придумали применение и внедряют их в экономику. Всего же к технологии проявляют интерес более 100 стран.
Разница в степени активности ЦБ зависит от уровня развития физической системы и объема денежного оборота в государстве. Согласно последним новостям, цифровая валюта уже запущена на Багамских островах, Карибах (в Гренаде, Антигуа и Барбуде, Сент-Люсии, Сент-Винсенте). Однако о внедрении для массового пользователя речь пока не идет. Примеры стран, которые сегодня уже сообщают о планах по выпуску национальных блокчейн-монет:
Часто задаваемые вопросы
Клиент сможет воспользоваться для входа приложением другой финансовой организации.
Новый платежный инструмент вводится в качестве дополнения к другим денежным средствам. Использование его добровольно. Государство собирается создать условия для распространения валюты на блокчейне, а не навязывать платежный инструмент.
Нет. Монета создана на блокчейне, но не децентрализована. Безналичные переводы будут подтверждать доверенные валидаторы — сейчас это 15 банков-партнеров. Вероятно, позже к проекту присоединятся больше финансовых организаций.
Распространение децентрализованных монет может привести к утрате правительством контроля над оборотом средств. Государственный крипторубль имеет много функций. Организации могут проводить быстрые, дешевые операции, следить за целевым расходованием средств. Кроме того, это хороший способ международных расчетов.
Это возможно, только если пользователь одновременно фигурирует как физическое лицо и представитель компании. Каждый кошелек нужно верифицировать. Анонимные счета не открывают.
