Плюсы и минусы цифрового рубля для населения
ЦБ работает над созданием нового средства платежей с 2020 года. В августе 2023-го вступил в силу закон о цифровом рубле. Уже запущено тестирование операций на реальных расчетах, но до массового внедрения пройдет еще 5-10 лет. Граждане смогут оплачивать покупки, получать пособия и зарплату в новых деньгах. В статье расскажем о плюсах и минусах цифрового рубля для населения. Спойлер — каждую монету можно отследить, поэтому повысится безопасность. Однако ЦБ будет проще контролировать доходы граждан.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — это альтернативное платежное средство наряду с безналом и наличными банкнотами. Он существует с 1 августа 2023 года. В ЦБ заявили, что не будут принуждать население использовать цифрорубль. Граждане могут самостоятельно выбрать удобный способ расчетов.
Цель регулятора — предоставить россиянам безопасное и дешевое средство для переводов и оплаты покупок. Ожидается, что на CBDC будет высокий спрос. В ЦБ опираются на статистику: с 2017 года доля наличных в расчетах снизилась с 45% до 25%, а безнала — выросла с 42% до 75%. В основном обращение денег входит в зону ответственности коммерческих учреждений, а влияние ЦБ падает. Планируется, что с внедрением новой формы рубля ситуация изменится. Российская CBDC имеет такие особенности:
- Переводы для физических лиц бесплатны. Компании платят небольшую комиссию (до 1%).
- Можно рассчитываться за покупки. Для этого необходимо считать QR-код мобильным приложением.
- Для использования нужен смартфон с интернетом. Позже будет подключен сервис для офлайн-платежей.
- За хранение не начисляют проценты. При оплате в новой валюте не будет кешбэка. Чтобы получить доступ к платформе, нужно быть клиентом банка-партнера. За сохранность средств отвечает ЦБ. Отзыв лицензии у коммерческой организации не повлияет на остатки по балансу.
- Можно создать только один кошелек. Утерянный пароль легко восстановить.
Зачем его использовать
Криптовалюты набирают популярность с 2017 года. На рынок выходят институциональные инвесторы. В 2023 году суточный объем операций с криптовалютами в РФ оценивается в 10 млрд рублей.
CBDC расширит возможности управления денежным объемом для регулятора. По заверениям ЦБ, CBDC будет полезна населению и бизнесу. Граждане получат:
- Мгновенные переводы в любую точку. Банковские операции занимают до 10 рабочих дней, иногда платеж может «потеряться». С цифровой валютой это исключено, деньги переводятся мгновенно. В случае ошибки каждую монету можно отследить.
- Скидки при оплате товаров. При традиционных системах расчета ритейлеры отчисляют комиссии до 15%. С цифровым рублем сборы снизятся до 0,5-1%. Поэтому продавцы смогут предложить скидку.
- Безопасные сделки. Бизнес сможет использовать смарт-контракты. Деньги покупателей будут блокировать на эскроу-счетах до выполнения условий. Если стороны разорвали соглашения, средства размораживаются.
- Единый счет, не зависящий от коммерческих организаций. Средства в безопасности, пока функционирует ЦБ.
Когда введут в России
В августе 2023 года вступил в силу федеральный закон, который создает правовое поле для внедрения третьей платежной формы. Тестирование фокус-группой преимуществ и недостатков цифровой валюты ведется с апреля. С августа участники могут проводить операции на реальных деньгах. Однако для массового внедрения понадобится не менее 5 лет. Нужно доработать и проверить проект. Одна успешная хакерская атака на сервер ЦБ может нанести значительный урон финансовой системе государства.
Как будет работать
По предварительным расчетам, использование цифрорубля для выплаты пособий и зарплат бюджетникам сэкономит миллиарды рублей в год. Граждане смогут выбирать способ платежа. Однако в ЦБ считают, что население оценит удобство новых денег. Расчеты в CBDC практически не отличаются от обычных платежей в мобильном банке. Алгоритм такой:
- Создать счет в онлайн-банке партнера.
- Перевести банкноты в цифровой кошелек. Курс конвертации 1 к 1.
- Отправить цифрорубли другому пользователю или оплатить покупку. Во втором случае нужно отсканировать QR-код на сайте магазина.
Где и как купить
Цифровой валютой не будут торговать на официальных площадках (Московская Биржа и СПБ Биржа). Пополнить электронный кошелек можно только с банковского счета организаций, подключенных к программе.
В августе 2023 года получить доступ к платформе можно с помощью мобильных приложений 15 банков (Тинькофф, СберБанк, ВТБ и другие). Ожидается, что в скором времени число партнеров увеличится.
Пройди опрос и получи в подарок скидку на торговую комиссию и книгу о криптовалюте
Плюсы цифровой валюты
В Центробанке утверждают, что население не почувствует изменений. Операции максимально упрощены, переводы не отличаются от отправки безналичных денег. Пользователи, которые не хотят задействовать цифрорубль или не имеют смартфонов, могут рассчитываться как прежде.
ЦБ ожидает высокий спрос на CBDC среди трудоспособного населения из-за отсутствия комиссий, безопасности хранения и удобства оплаты. В таблице собраны основные преимущества цифрорубля для граждан и предпринимателей.
| Население | Бизнес |
|---|---|
| Безопасность платежей. | Дополнительный способ расчетов с контрагентами. |
| Возможность офлайн-расчетов. | Снижение затрат на оплату услуг банков при расчетах. |
| За сохранность денег отвечает ЦБ. Ликвидация банков не повлияет на баланс кошелька. | Расширение системы приема платежей. |
| Токенизация. Каждый рубль имеет номер, можно проследить его историю. | Можно предложить скидки. Это увеличит оборот. |
| Вход в аккаунт посредством мобильного банка. | Безопасность сделок обеспечивают смарт-контракты. |
| Оплата покупок по QR-коду. За операции не предусмотрены комиссии. Можно купить товары со скидкой. |
Минусы цифрового рубля
Ряд экспертов настороженно относится к интеграции нового платежного средства. В традиционной системе сложно контролировать денежные потоки. На счета граждан приходят средства из разных источников. Определить, какие единицы валюты потрачены на покупку, нельзя. Цифровые деньги пронумерованы, поэтому можно отследить каждый токен.
В 2023 году в мире наблюдается высокий спрос на USD-ликвидность со стороны компаний, не имеющих...
В последние годы автоматизированные блокчейн-сервисы привлекли внимание пользователей и инвестиции...
Бинанс — одна из популярных в РФ платформ для трейдинга и инвестиций. Поэтому ввод ограничений...
По мнению аналитиков, это ударит по наименее защищенным гражданам, которые получают «серую» зарплату и государственные пособия. Есть также другие минусы цифрового рубля для физических лиц. Эксперты опасаются, что правительство может разрешить только целевые траты. Тогда граждане не смогут использовать деньги для других нужд. Также внушает опасения централизованное хранение CBDC. Удачная атака на сервер ЦБ может нанести крупный ущерб.
Развитие цифровых денег в России
В 2020 году ЦБ РФ опубликовал доклад о перспективах интеграции CBDC. После этого началась разработка технологической базы. В конце 2021 года регулятор представил прототип платформы для обработки операций. Проект создавали лучшие российские программисты. В работе использовалось ПО с открытым исходным кодом и новейшие технологии кибербезопасности.
В 2022 году к программе подключились ВТБ, ПСБ, а затем и другие коммерческие учреждения. Ведущие российские банки работали над совместимостью мобильных приложений с платформой ЦБ.
В апреле 2023 года создана фокус-группа из клиентов партнерских организаций для тестирования, а также оценки плюсов и минусов цифровых денег. Участники отработали операции по пополнению кошелька, переводы обычным пользователям и компаниям.
Отличия цифрового рубля от криптовалюты и наличных
С технической точки зрения CBDC не отличается от цифровых монет. В основе лежит технология блокчейн — операции записывают в цепочки блоков, которые нельзя переписать или подделать. Решение по изменению кода Bitcoin принимает сообщество на голосовании, а CBDC может модернизировать ЦБ единолично. Банку России переданы такие полномочия:
- Дополнительная эмиссия.
- Определение комиссии в сети.
- Блокировка монет в кошельке.
Блокчейн — открытая система. Просматривать операции может любой пользователь: достаточно ввести адрес кошелька или номер транзакции. Доступ к истории сделок с CBDC есть только у владельца счета и ЦБ. Информация находится под защитой закона о банковской тайне. Для оплаты покупок понадобятся современный смартфон и доступ к интернету.
Возможно ли украсть электронные деньги
Софт для платформы цифрорубля создавали сотрудники ЦБ. Программисты использовали российские технологии и ПО с открытым исходным кодом, поэтому санкции не повлияли на разработку сервиса. Приоритетное внимание специалисты уделили безопасности. В ЦБ заверяют — риск атаки на сервер невысок из-за затратности мероприятия и небольших шансов на успех.
Однако пользователь может сам перевести деньги мошенникам или передать пароль. В этом случае правоохранительные органы легко вычислят злоумышленников, поскольку каждый рубль пронумерован.
Часто задаваемые вопросы
Это функция коммерческих финансовых учреждений. ЦБ не планирует изменять традиционную банковскую систему, поэтому цифрорублю не добавили опцию инвестирования. Его можно использовать только для переводов.
Клиент любого банка-партнера вправе зарегистрировать счет на платформе ЦБ. Доход и кредитная история не имеют значение. Главное условие — гражданство РФ.
Прямой функции нет. Сначала нужно отправить деньги на карту или банковский счет. Потом можно снять средства в банкомате.
Финансовые организации не отвечают за работу платформы. Нужно написать в чат или позвонить на горячую линию Центробанка.
Пока планируются только расчеты между гражданами РФ. Трансграничные сделки возможны, если партнеры будут использовать совместимую платформу.
