Как работает цифровая валюта в Китае
В 2023 года КНР — лидер в области блокчейн-проектов. Их количество превышает число запущенных в США в 10 раз. Китай первым в мире начал разработку государственной цифровой валюты. В 2021 году принят закон, согласно которому DCEP — это третья форма денег, наряду с наличными и безналичными средствами. Массовое тестирование цифровой валюты в Китае началось в 2022-м. К июлю 2023 года к проекту присоединились более 40 провинций, включая Пекин, Шанхай, Гуанчжоу. Мобильное приложение для расчетов интегрировано в телефоны Huawei. ПО поддерживают крупнейшие платежные системы Alipay и WeChat Pay, через которые проходит 90% электронных переводов в стране. Власти рассчитывают, что к концу 2023 года объем транзакций DCEP достигнет $300 млрд.
- Что такое цифровая валюта в Китае
- История создания
- Будущее и влияние на ключевые секторы Китая
- Принцип работы
- Официальная дата запуска
- Зачем создали китайскую цифровую валюту
- Занять первое место в качестве мировой резервной валюты
- Отсоединиться от посреднических сервисов
- Уйти от золотого стандарта
- Что такое китайская BSN
- Тестирование цифровых денег в Китае
- Как можно будет использовать цифровой юань
- На каком этапе находится запуск DCEP
- Готовность инфраструктуры
- В партнерах Tencent, Bilibili, DiDi Chuxing
- Оплата без подключения к интернету
- Контролируемая анонимность
- Прием платежей в DCEP в некоторых городах
- Тестирование терминалов
- Появление официального названия e-CNY
- Как в Китае происходит борьба с независимыми криптовалютами
- Какие банки будут открывать цифровые кошельки
- Способен ли цифровой юань заменить Alipay и WeChat Pay
- Какие еще страны выпускают CBDC
- Часто задаваемые вопросы
Что такое цифровая валюта в Китае
Появившийся в 2009 году биткоин положил начало новому глобальному рынку. Криптовалюты быстро стали популярными. Рост объемов частных переводов заставил правительства начать регулировать эту сферу. Китай пошел другим путем. Сначала власти запретили майнинг и оборот цифровых монет. Затем они выпустили государственную криптовалюту. Digital Currency Electronic Payment (DCEP) — третья форма денег в стране. Ее можно использовать так же, как и безналичный юань: оплачивать покупки, счета, переводить физическим лицам. DCEP имеет такие особенности:
- Это эквивалент банкнотам, имеющим хождение в КНР. Граждане могут обменять безналичный юань на цифровую форму и обратно по курсу 1 к 1.
- Признан законным средством платежей. В случае кражи или мошенничества можно обратиться в суд.
- Микроплатежи проводятся анонимно. Чтобы отправлять крупные суммы, нужно пройти верификацию на платформе. Для мелких повседневных расходов достаточно зарегистрировать кошелек самого минимального уровня — только по номеру телефона.
История создания
Китай начал разрабатывать национальную криптовалюту в 2014 году. Для этого создали научно-исследовательский институт, который был занят интеграцией технологии блокчейн в государственную финансовую систему. Однако в 2015-м проект заморозили из-за жесткого регулирования в стране криптовалютной отрасли.
В 2019 году Марк Цукерберг начал разработку собственной цифровой монеты, чтобы проводить транзакцию в чатах. США не допустили Китай к участию. Поэтому власти КНР решили возобновить проект национальной криптовалюты. Работы по подготовке внутренней инфраструктуры были завершены к лету 2020 года. Правительство приступило к пилотному тестированию DCEP.
Масштабный запуск планировалось провести во время Олимпийских игр 2022 года. На выставке China International Import Expo в Шанхае в ноябре 2021-го Национальный банк Китая (НБК) продемонстрировал устройство, позволяющее конвертировать 17 основных валют мира в e-CNY. Для работы с ним требовался паспорт, банковский счет — опционально. Из-за пандемии планы правительства КНР сорвались. Запуск новой платежной единицы состоялся, но без участия зарубежных партнеров.
К проекту присоединились торговые сети в онлайне и офлайне, а также технологические компании. По данным НБК, на пилотном этапе объем транзакций достигал $14 млрд, а к концу 2022 года было проведено более 360 млн операций.
Будущее и влияние на ключевые секторы Китая
Граждане КНР активно используют мобильные платежи. По данным НБК, онлайн расплачиваются больше 80% пользователей смартфонов. Это самый высокий показатель в мире. Правительство работает над повсеместным внедрением цифровой валюты в Китае. Уже во время пилотного запуска отмечался высокий спрос на новую услугу среди населения.
Со временем это уменьшит прибыли финансовых организаций. Однако полностью заменить банки цифровой юань не сможет. Новая форма оплаты внедряется поэтапно. В проекте участвуют крупнейшие технологические компании. Это партнерство в будущем позволит расширить область применения e-CNY.
Принцип работы
Для создания китайской цифровой валюты использовался код биткоина. С технической точки зрения эти активы идентичны. Главное отличие состоит в централизации нового платежного средства. Основы e-CNY такие:
- Право на эмиссию есть только у НБК. Регулятор выпускает DCEP и передает в банки страны.
- Скорость обработки операций составляет 220 тыс. TPS. Для сравнения, у Visa — 24-65 тыс.
- Для проведения транзакций не требуется интернет (используется технология NFC).
- Любую операцию можно отследить. Полный доступ к информации будет только у НБК, коммерческие банки не смогут получить его.
- Китайские пользователи (частные лица и компании) могут обменять безналичный юань на DCEP в банках.
- На остаток средств по счету не начисляются проценты.
- Мобильное приложение для расчетов в цифровых деньгах в Китае совместимо с популярными платежными системами. Кошелек могут открыть также иностранные граждане. Для этого не нужно иметь банковский счет в КНР.
- Кошелек имеет несколько уровней верификации. Жители Китая могут зарегистрировать счет по номеру телефона или паспорту. Для значительных сумм потребуется подтверждение источника дохода.
- Программа для оплаты покупок и переводов в e-CNY работает на iOS и Android. Ее можно скачать в магазинах приложений.
- Новое платежное средство интегрировали Huawei, Alipay, WeChat.
- Оплата проходит моментально, комиссии не взимаются.
Официальная дата запуска
В 2021 году пилотный проект стартовал в 6 городах Китая. В рамках тестирования платформы власти открыли кошельки частным лицам, компаниям и распространили 40 млн цифровых юаней посредством лотереи. Всего было проведено 1,32 млн операций с электронными деньгами.
Официальный запуск криптоюаня запланировали на зиму 2022 года. Ожидалось, что в тестировании новой платежной формы примут участие иностранные организации. Большая часть этих планов осталась нереализованной из-за ограничений, связанных с пандемией.
В 2022 году удалось подключить только 10 крупных городов Китая, но к 2023-му с электронным юанем работают уже 43 провинции. По данным НБК, популярность мобильных платежей с использованием DCEP с начала запуска выросла на 90%. В марте 2023-го криптоюань интегрировала крупная сеть WeChat.
Зачем создали китайскую цифровую валюту
Более 600 млн китайцев используют безналичные деньги для покупок. Правительство стремится создать удобную инфраструктуру, которая позволит отказаться от других форм оплаты. По данным официальных источников, цели разработки криптоюаня следующие:
- Сокращение транзакционных издержек.
- Более доступные банковские услуги для жителей удаленных провинций.
- Борьба с нецелевым расходованием бюджетных денег.
- Противодействие мошенничеству, отмыванию средств.
- Увеличение оборота юаня в мире.
- Усиление контроля за транзакциями граждан и бизнеса.
- Расширение возможностей НБК в проведении монетарной политики.
Занять первое место в качестве мировой резервной валюты
Китай не скрывает, что стремится предоставить миру удобную альтернативу доллару для инвестиций и трансграничных расчетов. Если планы правительства по распространению e-CNY в Китае и других странах Азии осуществятся, он заменит USD в качестве мировой резервной валюты. НБК сможет выпускать большие суммы денег. За счет использования юаня многими центробанками это не вызовет значительной инфляции.
Отсоединиться от посреднических сервисов
При использовании традиционных финансовых систем граждане платят высокие комиссии. В некоторых случаях для обработки операции требуется участие 3 и более банков. Это приводит к росту сервисного сбора до 7-10%.
Уйти от золотого стандарта
В СМИ появились сообщения о планах Китая выпускать CBDC, обеспеченную драгоценным металлом. Однако власти опровергают это предположение. Страна не планирует возврат к золотому стандарту.
Что такое китайская BSN
В декабре 2019 года власти объявили о разработке национальной блокчейн-инфраструктуры. Blockchain Service Network (BSN) — это кроссцепочечная общедоступная сеть, которая дает возможность стартапам дешево и быстро разворачивать и редактировать dApps. В основу проекта легла платформа с открытым исходным кодом FISCO BCOS. Инициативу развивают Государственный информационный центр КНР, China Mobile, China UnionPay, Huobi и другие компании.
В 2020 году разработчики представили международную версию BSN и интегрировали в нее популярные сети — Ethereum, EOS, Nervos, Tezos, NEO и IRISnet. На этапе запуска блокчейн поддерживали 100 китайских нод, в дальнейшем сеть расширили.
Тестирование цифровых денег в Китае
В декабре 2019 года правительство сообщило о готовности инфраструктуры для проведения платежей. Переход на цифровую форму будет плавным. В таблице можно увидеть основные этапы тестирования криптоюаня.
| Дата | Комментарий |
|---|---|
| Создание пилотной группы в крупнейших городах: Сучжоу, Шэньчжэне, Синьане и Чэнду | |
| Власти распространили DCEP с помощью лотереи. Каждый из 200 тыс. пользователей получил 200 криптоюаней. Их можно было потратить на покупки или перевести друзьям. | |
| К проекту присоединились 28 провинций. Гражданам Шэньчжэня посредством лотереи раздали 10 млн цифроюаней. К тестированию подключились популярные сервисы. НБК открыл более 20 млн счетов для частных клиентов и 3,5 млн для компаний. | |
| Правительство приступило к следующему этапу тестирования: добавили больше городов, подключили популярные сервисы по доставке еды, заказу такси, авиабилетов, стриминговые ресурсы. С января 2023 года госслужащие Чаншу получают зарплату в e-CNY. |
Как можно будет использовать цифровой юань
С 2021 года DCEP признан законным платежным средством в Китае. Пользователи могут совершать такие операции:
- Переводить средства с банковского счета на электронный кошелек.
- Оплачивать покупки, счета, налоги.
- Получать зарплату.
- Отправлять переводы частным лицам.
- Гости Китая могут выпустить физическую карту с чипом посредством сети банкоматов, пополнить кошелек наличными.
На каком этапе находится запуск DCEP
В 2023 году использовать цифровой юань для повседневных операций могут граждане и гости 43 провинций Китая. Также новое платежное средство доступно крупным международным организациям для быстрых и удобных трансграничных расчетов.
Правительство расширяет количество населенных пунктов, в которых можно использовать криптоюань. Планируется включить в программу всю территорию Азии. В будущем банки внедрят регистрацию на мобильной платформе для клиентов из разных стран. Счет можно будет открыть по номеру телефона.
Готовность инфраструктуры
В 2023 году расчеты можно проводить в мобильном приложении, с помощью платежных систем Alipay и WeChat, а также посредством карты без открытия счета. Транзакции выполняются в блокчейне Blockchain Service Network, для поддержания которого нужно развернуть сеть валидаторов. Операторы работают в 43 провинциях Китая и в других странах Азии. Пользователи могут выполнять такие действия:
- Регистрировать счета, входить в аккаунт и управлять профилем.
- Переводить деньги физическим и юридическим лицам.
- Платить по QR-коду.
- Просматривать истории операций.
В 2023 году ведутся работы по подключению серверной инфраструктуры. Это позволит расширить охват на всю территорию Китая, стран Азии и Африки. В будущем также будут поддерживаться трансграничные платежи.
В партнерах Tencent, Bilibili, DiDi Chuxing
В январе 2022 года начался второй этап тестирования CBDC. Правительство привлекло к нему наиболее популярные китайские сервисы. Например, партнером программы стала крупнейшая компания по доставке еды, цветов и продаже авиабилетов — Meituan. В первом квартале 2023 года пользователи оплатили более 690 млн заказов криптоюанем. Около 17% акций Meituan принадлежат холдингу Tencent. К проекту также присоединились компании Bilibili (развлекательный контент), DiDi Chuxing (заказ такси, лимузинов).
Оплата без подключения к интернету
E-CNY может стать удобной альтернативой наличным деньгам. Для использования DCEP не обязательно подключаться к интернету. Это делает мобильные платежи доступнее в удаленных населенных пунктах. Инфраструктура будет работать даже во время природных катаклизмов. При этом цифровой кошелек значительно труднее взломать, чем украсть банкноты.
Контролируемая анонимность
Для регистрации кошелька необходимо ввести данные паспорта (или номер телефона). Полная верификация с селфи потребуется только для крупных переводов. При значительных тратах банк вправе запросить источник дохода. Мелкие повседневные расходы можно оплачивать анонимно. Достаточно ввести код из СМС.
Пройди опрос и получи в подарок скидку на торговую комиссию и книгу о криптовалюте
Прием платежей в DCEP в некоторых городах
В провинции Хайнань с помощью CBDC можно оплатить проездной метро, авиаперелет, билеты на поезд в Сучжоу. Интернет-магазин JD.com переводит зарплату сотрудникам в 5 городах.
Тестирование терминалов
Власти Китая впервые запустили устройства для обмена национальных валют на криптоюань в 2021 году в Пекине. К 2023-му аппараты для иностранцев также установили в провинции Хайнань. Автомат для самообслуживания принимает наличные доллары, евро и еще 18 валют. Вот как работает цифровой рубль в Китае сегодня:
- Пользователь получает физическую карту с чипом.
- Пополняет баланс.
- Средства конвертируются в юань по курсу ЦБ и обмениваются на e-CNY в соотношении 1 к 1.
С помощью карты иностранцы расплачиваются везде, где принимают электронные деньги. Проверить баланс и посмотреть историю операций можно в автоматах. Интерфейс поддерживает 8 языков, включая русский.
Появление официального названия e-CNY
В 2021 году после нескольких лет успешных тестов криптоюаня правительство выпустило подробный технический документ. White Paper составила рабочая группа проекта Digital Currency Electronic Payment. Руководство вышло под названием Progress of Research & Development of e-CNY in China. Оно прижилось и стало использоваться дальше в официальных источниках.
Согласно недавнему исследованию Huobi Research, более 14,6 млн жителей РФ (каждый десятый)...
Блокчейн Эфириум создавался как удобная и функциональная платформа для запуска dApps. Цепочка...
Криптовалюту применяют по-разному: как волатильный актив для спекуляций, цифровое золото или...
Как в Китае происходит борьба с независимыми криптовалютами
В конце 2021 года власти запретили расчеты с использованием децентрализованных монет. Закон содержит такие ограничения:
- Добыча, продажа, хранение криптовалюты признаны незаконными.
- Запрещены биржи и сервисы для мониторинга курсов монет.
- Граждане не могут инвестировать в добычу криптовалют (даже за пределами Китая).
- Нельзя продавать майнинговое оборудование.
Власти запретили банкам сотрудничать с платформами, принимающим криптовалюту. Сервисы, нарушающие предписание, заблокировали. Постепенно в стране не осталось площадок для обмена криптомонет на фиат.
Какие банки будут открывать цифровые кошельки
В 2023 году регистрировать аккаунты на платформе CBDC можно в мобильных приложениях 8 финансовых учреждений, включая WeBank и MYbank. В середине 2021-го к проекту присоединились также другие коммерческие банки: Bank of Xi’an, Bank of Hainan, Bank of Shanghai, Bank of Changsha, Bank of Suzhou. Они относятся к финансовым организациям второго уровня. Это значит, что их взаимодействие с e-CNY будет ограничено определенными операциями. Для пользователей открытие, ведение счета и переводы бесплатны.
Способен ли цифровой юань заменить Alipay и WeChat Pay
Летом 2023 года более 90% мобильных платежей в Китае проходит с помощью популярных местных приложений. После выпуска программы для расчетов в e-CNY количество скачиваний превысило загрузки социальной сети WeChat.
Какие еще страны выпускают CBDC
Конкуренция со стороны активно развивающегося цифрового рынка дала толчок к разработке государственных криптовалют. По данным CBDC Tracker, к 2023 году работы по созданию национальных монет ведутся более чем в 100 странах мира. Одни государства только изучают возможности и риски использования нового платежного средства, другие приступили к внедрению CBDC для повседневных транзакций. Цифровые валюты запустили центробанки таких стран:
- Багамские острова — Sand Dollar.
- Нигерия — eNaira.
- Ямайка — JAM-DEX.
- Восточные Карибы — DCash.
В России в 2023 году приняли закон о цифровом рубле. ЦБ приступил ко второму этапу тестирования — на реальных деньгах. Разработки CBDC также ведутся в Канаде, Казахстане, Японии, Нидерландах и других странах.
Часто задаваемые вопросы
Приложение для расчетов нужно загрузить на смартфон. В качестве альтернативы можно использовать карты и интерфейсы Alipay, WeChat.
Для использования e-CNY необходимо находиться в провинции Китая, в которой запущено тестирование. Можно делать только мелкие платежи. Для крупных операций требуется паспорт гражданина Китая.
Власти рассчитывают, что население оценит удобство и безопасность платежей. Это позволит цифровому юаню вытеснить банкноты. Отказаться от e-CNY нельзя, но можно перевести деньги в наличную и безналичную формы.
Власти считают, что децентрализованные активы способствуют оттоку средств из страны и создают конкуренцию e-CNY.
При проведении платежей в DCEP используют современные методы защиты: цифровые сертификаты, подписи, зашифрованное хранилище (для предотвращения двойной траты и несанкционированного доступа к счету).
