В чем отличие цифрового рубля от криптовалюты
В апреле 2023 года Госдума РФ приняла закон о введении в стране третьей формы национальной валюты. Проект разрабатывали несколько лет, а уже в мае были запланированы реальные сделки с цифровым рублем. Пока в узком кругу — для небольшой фокус-группы. Тестирование продлится до конца 2023 года. Интеграция цифрорубля в экономику — это масштабный проект, поэтому точные сроки не сообщаются. Однако известно, что после завершения тестов на токенизированные деньги переведут бюджетные платежи. В статье расскажем о технологии CDBC. Объясним, в чем отличие цифрового рубля от криптовалюты. Как и у биткоина, здесь в основе лежит технология блокчейн, но правила использования устанавливает ЦБ.
- Объяснение цифрового рубля
- Когда появится в России
- Когда будет массовое внедрение
- В чем заключается отличие цифрового рубля от криптовалюты
- Зачем нужны цифровые деньги
- Как пользоваться
- Какие страны выпускают цифровые валюты
- Разница между цифровым рублем и безналичными деньгами
- Плюсы и минусы использования цифрового рубля
- Часто задаваемые вопросы
Объяснение цифрового рубля
Государство обеспокоено ростом популярности криптовалют. Ежедневно российские пользователи совершают операции на сумму более 10,9 млрд RUB. Лежащая в основе монет технология блокчейн определенно полезна для бизнеса, граждан и государства в целом. Поэтому с 2020 года Банк России разрабатывает дополнительную форму национальной денежной единицы — цифровой рубль. Он будет существовать параллельно с наличным и безналичным вариантами.
В ЦБ заявили, что не будут принуждать население использовать цифрорубль. Каждый гражданин сможет выбрать, в какой форме получать зарплату и оплачивать покупки.
Токенизированный RUB имеет такие особенности:
- Для доступа к площадке нужно быть клиентом одного из банков-партнеров и иметь смартфон с установленным на телефон приложением.
- Использовать цифровые рубли смогут физические лица и компании.
- Обычные пользователи будут переводить деньги бесплатно, компании — за небольшую комиссию (не выше 0,6-0,9%).
- Можно оплачивать покупки с помощью QR-кода.
- За хранение цифрорубля не начисляют проценты.
- Кредиты будут выдаваться, как и раньше, — наличными или безналичными деньгами. Граждане смогут их конвертировать самостоятельно в приложении банка. Официальный курс — 1 к 1.
Когда появится в России
После запуска разработки в 2020 году к проекту присоединились топовые банки, которые создавали и тестировали совместимое ПО. В апреле 2023-го был ратифицирован закон о цифрорубле и внесены поправки в Гражданский Кодекс РФ. Легитимный статус позволил начать проверку проекта в реальных условиях.
Когда будет массовое внедрение
Правительство поручило Банку России создать безопасную платформу с корректным отображением балансов пользователей. Поскольку выпуск токенизированных RUB централизован, успешная хакерская атака может нанести существенный ущерб. Поэтому для массового внедрения необходимо доработать и проверить продукт.
Также банки опасаются, что быстрый запуск цифрорубля создаст кризис ликвидности. Поэтому проект будут реализовывать поэтапно. По предварительным прогнозам, на массовое внедрение потребуется 5-10 лет.
Пройти тест и получи скидку на торговую комиссию вместе с книгой о криптовалютах
В чем заключается отличие цифрового рубля от криптовалюты
С технической точки зрения новый формат криптоактивов идентичен биткоину, эфиру и другим монетам. Основу составляет технология блокчейн — цепочка блоков, содержащих всю информацию о транзакциях (или другие данные). В отличие от других баз записи в децентрализованной цепочке нельзя удалить или изменить.
В криптовалютах копию распределенной книги хранят все пользователи, участвующие в поддержании безопасности сети. Например, в Эфириум больше 500 тыс. узлов. Правила эмиссии жестко прописаны в коде, их невозможно изменить единолично. Для этого потребуется голосование с участием всех держателей актива.
Когда криптовалюты только появились, майнеры добывали их на домашних стационарных компьютерах....
За последние пару лет популярность биткоина значительно возросла. Все больше начинающих трейдеров...
Курс большинства цифровых активов постоянно меняется. Эта волатильность рынка позволяет трейдерам...
Монеты — это цифровая запись в блокчейне об остатке по балансу. Для доступа к ней нужен пароль, который хранится только у пользователя. Никто не может заблокировать некастодиальный криптокошелек.
Цифровой рубль отличается от криптовалюты тем, что он децентрализован. Это виртуальная денежная единица, управляемая государством. Доступ к цепочке есть только у Банка России. Он может вносить любые изменения в код, если посчитает их целесообразными:
- Дополнительно эмитировать и сжигать токены.
- Изменять комиссию.
- Блокировать монеты на адресе.
- Устанавливать целевое расходование средств.
Зачем нужны цифровые деньги
Токенизированный RUB — это более удобная, безопасная форма денег. Каждую единицу можно пометить, поэтому кражу легко отследить. Все операции фиксируются в единой базе, благодаря криптографической защите их невозможно подделать.
Внедрение цифровой единицы расчетов полезно для граждан, компаний и государства:
- Мгновенные и дешевые переводы. Пользователи смогут экономить существенные суммы на банковских комиссиях. В масштабах государства это миллиарды рублей в год. При наличии подобных платформ в других странах можно проводить прямые международные платежи без необходимости в системе SWIFT.
- Безопасные сделки. Бизнес может использовать смарт-контракты. Деньги по сделке блокируют до выполнения условий, а затем переводят получателю. Если договоренности нарушены — средства возвращаются на счет продавца.
- Единый счет под контролем Банка России. Пользователи не зависят от коммерческих организаций. Деньги находятся в безопасности, пока функционирует ЦБ.
- Повышение конкурентоспособности. Создание подобных проектов в других странах — вопрос времени. Собственная платформа цифровых расчетов — необходимое условие для работы на международном рынке.
Как пользоваться
Главная задача ЦБ — создать удобный продукт, на который будет высокий спрос. Поэтому использование CBDC практически не отличается от привычных операций в приложении банка.
Алгоритм такой:
- Пользователь (клиент финансового учреждения, подключенного к программе) устанавливает мобильное приложение. Сейчас сервис недоступен на ПК.
- Переходит на платформу ЦБ и открывает кошелек. Все личные данные уже есть в системе, их не нужно вносить заново. Для входа потребуется ввести логин и пароль. Их нужно хранить в безопасности. В случае утери придется посетить офлайн-офис банка для сброса пароля.
- Возвращается в мобильное приложение банка и отправляет RUB на виртуальный счет. Комиссии за операцию нет.
- Переходит на платформу ЦБ. Можно отправить деньги другому пользователю или оплатить покупку в онлайн-магазинах. Для этого нужно отсканировать QR-код.
Какие страны выпускают цифровые валюты
Правительства уже не могут игнорировать растущую популярность криптомонет. Создание собственного цифрового актива под управлением ЦБ позволит государствам сохранить контроль над оборотом денег. Кроме того, внедрение CBDC даст толчок к разработке инновационных продуктов и развитию экономики.
В Китае цифровой юань тестируется с 2020 года. В 2023-м ФРС США опубликовала доклад о преимуществах нового типа национальных денег. По данным МВФ, разработку подобных проектов ведут как минимум в 100 странах. Однако до массового внедрения в большинстве из них еще далеко.
Разница между цифровым рублем и безналичными деньгами
Обычные пользователи не заметят различий в применении этих двух типов национальной валюты. Чтобы максимально упростить переход населения, для переводов цифрорублей будут применять привычные приложения банков. Однако есть и различия. Подробнее — в таблице.
| Характеристики | Цифровой рубль | Безналичные деньги |
|---|---|---|
| Выполняются мгновенно, для физических лиц — бесплатно. С юридических взимается небольшая установленная комиссия. | Некоторые операции проходят бесплатно (внутрибанковские переводы, СБП). В остальных случаях комиссия составляет 1-5%. Чаще всего операция выполняется мгновенно, но некоторые платежи обрабатывают до 5 рабочих дней. | |
| Деньги хранит ЦБ, поэтому на них не влияют ликвидации учреждений. На платформу ЦБ можно войти по своему логину и паролю в мобильном приложении другого банка. | ЦБ инициирует процедуру банкротства организации, физическим лицам возвращают не больше 1,4 млн RUB, юридическим — после реализации имущества компании (третья очередь) | |
| Данные по всем клиентам хранятся в единой базе и защищены законом о банковской тайне. Раскрытие возможно по запросу правоохранителей. | История находится в реестре финансового учреждения. Эти структуры отправляют в единую базу данные об открытых счетах. Выписки иногда не предоставляют даже по официальным запросам. | |
| Можно настроить покупку конкретных категорий товаров | Можно использовать в любых торговых точках, принимающих безналичные платежи | |
| Нужен современный смартфон. Перейти на платформу ЦБ можно в любом банковском приложении. Перевести деньги вправе только владелец счета. | Можно использовать интернет-банк в приложении для смартфонов, переводить деньги в офлайн-офисах. В последнем случае возьмут повышенную комиссию (оплата работы оператора). |
Плюсы и минусы использования цифрового рубля
Интеграция дополнительного типа национальных денег модернизирует сегодняшнюю финансовую систему. Экспертов беспокоит, что при новом устройстве коммерческие структуры могут исчезнуть. Чтобы этого не допустить, ЦБ не добавляет CBDC функцию инвестирования.
Это еще одно отличие цифрового рубля от криптовалюты. После массовой интеграции CBDC ритейлеры и государство смогут экономить миллиарды RUB в год на комиссиях. Это ощутимо снизит прибыль финансовых учреждений. В таблице можно оценить преимущества и недостатки CBDC для бизнеса и населения.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
Часто задаваемые вопросы
Пользователи не смогут пополнить кошелек на официальных биржах (ММВБ, СПББ). Обмен будет проходить только в банковских приложениях партнеров.
Пособия и зарплаты бюджетникам будут выплачивать на электронные кошельки. Однако граждане смогут мгновенно переводить средства на банковские счета.
Открывать счета смогут клиенты банков-партнеров с резидентством РФ. Кредитный потенциал и наличие доходов не играют роли.
Напрямую — нет. В банковских приложениях будут переводить RUB в другие формы без комиссии. Однако частные обменники смогут устанавливать собственные курсы.
Нужно обменять цифрорубль на безналичные деньги. RUB можно снять с помощью банкомата.
