Ипотека на блокчейне в России

В 2021 году объем рынка жилищного кредитования в РФ достиг рекордных показателей. По предварительным данным, россияне заключили ипотечные контракты на сумму 5,5 трлн рублей. Это на 27,9% больше, чем за весь 2020 год (4,3 трлн руб.). При этом затраты на ипотеку составляют 2-5% от стоимости приобретаемого жилья. Чтобы сократить время на регистрацию сделок и упростить оформление договоров, правительство запустило эксперимент. С 1 декабря 2021 года россияне могут оформить ипотеку на блокчейне. Пилотный проект продлится до октября 2022-го. По результатам будут приняты новые решения в сфере регулирования криптовалют.

Запуск платформы на блокчейне для ипотечных сделок

Крупнейшие финансовые организации и IT-компании России активно работают над внедрением технологии блокчейн в банковскую систему. Ассоциация ФинТех создана под эгидой ЦБ РФ. Ее первым проектом стала децентрализованная система хранения и обмена финансовой информацией «Мастерчейн», запущенная в 2018 году. Платформа построена на блокчейне Ethereum и сертифицирована ФСБ с учетом норм криптографической защиты данных.

Лучшие криптобиржи

Рейтинг

Отзывы

Цена

Объем за 24 ч

BitMart

5.0

65

$ 69 725,01

47 548,23 BTC $ 3,34 млрд

$ 69 725,01

Купить

Bitget

4.9

393

$ 98 169,41

3851,47 BTC $ 378,10 млн

$ 98 169,41

Купить

Bybit

4.9

1020

$ 69 617,18

16 570,79 BTC $ 1,16 млрд

$ 69 617,18

Купить

CoinEx

4.8

201

$ 69 719,99

268,43 BTC $ 18,88 млн

$ 69 719,99

Купить

BYDFi

4.8

5

$ 69 729,99

- -

$ 69 729,99

Купить

все биржи

Система «Мастерчейн» предназначена для электронной регистрации ипотечных сделок в Росреестре и передачи договоров в депозитарии банков. Это значительно упрощает оформление кредитов:

• Ипотечный договор с цифровой подписью Росреестра вносят в блокчейн.
• Система автоматически регистрирует смарт-контракт в депозитарии банка.

Автоматизация ипотеки позволила уменьшить срок проведения сделки с 9 дней до 1. Благодаря сети увеличилась безопасность хранения данных. Любые изменения в контракте подтверждаются участниками. Стороны сделки идентифицирует оператор — «Системы распределенного реестра».

С 2020 года сеть «Мастерчейн» введена в промышленную эксплуатацию. Более 95% электронных сделок оформляет Сбербанк. В 2021-м ипотеку на блокчейне начали выдавать Газпромбанк и ВТБ. Пока электронные договоры хранятся централизованно — в депозитариях. Однако правительство решило протестировать выдачу ипотечных кредитов на базе распределенного реестра.

В декабре 2021 года стартовал пилотный проект, который должен значительно ускорить обмен данными между Росреестром и банками и сделать цифровое кредитование доступнее для граждан. Эксперимент завершится осенью 2022 года.

5 главных принципов блокчейна

Пройди опрос и получи в подарок скидку на торговую комиссию и книгу о криптовалюте

Пройти опрос

Участники проекта

Инициатором цифровой ипотеки выступает правительство РФ. Постановление о проведении эксперимента по апробации способа взаимодействия между депозитариями и Росреестром было опубликовано в сентябре 2021 года. Реализация запуска поручена Банку России. В проекте также участвуют:

• Росреестр.
• Минцифры.
• ДОМ.РФ.
• ФинТех.

Оператор платформы «Системы распределенного реестра» уже начал работу над расширением доступного пула функций. В компании видят большие перспективы развития цифрового пространства России с использованием распределенных реестров. В ДОМ.РФ отмечают, что внедрение технологии в финансовый сектор не только упростит получение электронных закладных, но и позволит уменьшить ипотечные ставки за счет снижения операционных расходов кредиторов.

Принцип работы

Банки начали тестировать обновленную платформу весной 2021 года. Для регистрации электронных закладных применялись обезличенные данные пользователей. С декабря проект перешел в активный режим: система обрабатывает реальные документы.

Обмен финансовой информацией в сети «Мастерчейн» происходит по упрощенному алгоритму:

1. Участники регистрируются через оператора системы.
2. Одобренные организации устанавливают программное обеспечение на своей стороне.
3. Банк отправляет кредитный договор в Росреестр.
4. Государственный орган фиксирует документ цифровой подписью и переносит его в сеть.

Любые изменения в договоре записываются в системе и подтверждаются сторонами процесса.

Читайте также

Преимущества и недостатки блокчейна

Технология распределенного реестра, как паровой двигатель и Интернет, спровоцировала революцию в...

Блокчейн в государственном и муниципальном управлении

Сатоши Накамото создал первую криптовалюту — биткоин. Он использовал наработки других людей....

Кто придумал блокчейн и впервые описал технологию

Криптографическая экономика, основанная на децентрализованном доверии, дает всем участникам равный...

Преимущества ипотеки на блокчейне

Традиционно получение жилищного кредита связано с оформлением большого количества документов и участием посредников (юриста, нотариуса, финансового эксперта, БКИ). Такие сделки непрозрачны, требуют длительной обработки и высоких сопутствующих расходов. В распределенном реестре вся информация хранится в цифровой форме, а ее достоверность обеспечена протоколом. Другие плюсы технологии:

• Создание цифрового идентификатора объектов недвижимости позволяет отслеживать их состояние и увеличивает ликвидность рынка.
• Смарт-контракт фиксирует условия договора и контролирует их выполнение. Это исключает из процесса посредников.
• Сеть обеспечивает безопасность данных. Информация хранится на географически распределенных узлах. Риск ее утраты минимален.
• Технология многократно увеличивает прозрачность сделок. Изменить или удалить данные в блокчейне невозможно.

Перспективы развития

По словам заместителя директора ДОМ.РФ Олега Комлика, обмен данными между банками и Росреестром на базе блокчейн снизит сроки оформления сделок с сегодняшних 7-9 дней до нескольких часов или минут.

Представитель оператора «Системы распределенного реестра» Татьяна Жаркова отмечает удобство цифровой ипотеки для банков и заемщиков. Для первых технология облегчает обработку данных. Вторым больше не нужно самостоятельно собирать и передавать на регистрацию пакет документов. Все участники проекта убеждены: блокчейн сделает ипотеку доступнее для россиян и в целом окажет позитивное влияние на развитие криптовалютной индустрии.

Резюме

В 2020 году, в период действия в России жестких противовирусных мер, Центральный банк разрешил финансовым организациям оформлять ипотеку дистанционно. Эксперты прогнозировали спад на рынке кредитного жилья, но он вырос до рекордных 4,3 трлн. В 2021 году тенденция продолжилась. Объем ипотечных кредитов достиг новых максимумов — 5,5 трлн. В декабре стартовал новый проект под эгидой Центробанка — цифровая ипотека. К концу 2022 года правительство планирует перевести весь сектор на блокчейн. Это сократит затраты на обработку и обслуживание кредитов, что приведет к снижению процентных ставок. Ипотека станет доступнее и быстрее.

Часто задаваемые вопросы

Заместитель главного редактора

Евгений Лукин