В каких странах есть цифровая валюта

Центробанк России активно тестирует электронный вариант рубля. Однако определение цифровых валют окутано недопониманием. В данном материале рассказывается, что такое CBDC, отмечаются сходства и различия с криптоактивами. Читатели узнают, в каких странах уже есть цифровая валюта и как ее применяют. Также объясняются причины, которые сподвигли те или иные государства к ее локальному принятию.

В каких странах есть цифровая валюта на сегодняшний день

Central bank digital currency (CBDC) — это денежный актив на блокчейне, выпуском которого занимается государственное монетарное учреждение. В дословном переводе определение звучит как «цифровая валюта центрального банка».

Финансовые регуляторы многих стран заявляли о возможности создания CBDC и даже приступали к первым разработкам. Большая часть представила прототипы, но остановилась после тестирования или не дошла до запусков. Проекты цифровой валюты есть в 74 странах. Например, в 🇺🇾 Уругвае CBDC была запущена в пилотном режиме, но ожидания не оправдались. Проект отправился на доработку. Часть стран не ведет активное развитие или приостановила направление.

В виде концепции цифровая валюта есть в 19 странах. Эти разработки наиболее близки к масштабному тестированию CBDC. В таблице перечислены государства, в которых создан концепт валюты.

Самые успешные разработки поделились на 2 неравные группы. В одну попали концепции CBDC, которые проходят пилотные испытания. Тестовые проекты по запуску цифровой валюты есть в 12 странах:

• 🇷🇺 Россия
• 🇨🇳 Китай
• 🇧🇷 Бразилия
• 🇺🇾 Уругвай
• 🇨🇦 Канада
• 🇧🇶 Карибские острова
• 🇫🇷 Франция
• 🇹🇳 Тунис
• 🇸🇬 Сингапур
• 🇦🇪 Объединенные Арабские Эмираты
• 🇸🇦 Саудовская Аравия
• 🇮🇳 Индия.

В меньшую группу попали государства, которым удалось сделать CBDC полноценной частью экономики. В 2023 году цифровая валюта введена в 3 странах:

• 🇳🇬Нигерия
• 🇧🇸 Багамские острова
• 🇯🇲 Ямайка.

Россия

О возможности создания цифрового рубля как еще одной формы национальной валюты представители Министерства Финансов заговорили в 2019 году. В 2020-м стартовала программа разработки концепции CBDC.

Топ бирж для заработка в России

Биржа

Монет

Пополнение

Платформы

Реклама

BitMart

5.0

65

1086

+28

Торговать Обзор

Bitget

4.9

393

714

+30

Торговать Обзор

Реклама

Bybit

4.9

1020

476

+52

Торговать Обзор

CoinEx

4.8

201

1074

+32

Торговать Обзор

BYDFi

4.8

5

95

Торговать Обзор

В параллели создавалась законодательная база. К 2023-му проект был технологически подготовлен к запуску. В апреле того же года организаторы поделились, что ждут окончательного принятия законодательных актов.

Концепция CBDC в 🇷🇺 России ― одна из самых масштабных в мире и направлена на внутреннее применение. Цифровой рубль запланировано использовать во всех взаиморасчетах между гражданами. Токенизированный вариант национальной валюты будет храниться на блокчейн-кошельке, разработанном ЦБ РФ. Создать его смогут резиденты страны с помощью популярных сервисов для банкинга. Окончательный список аккредитованных финучреждений пока не озвучен.

До конца 2023 года планируется запустить пилотный проект для налаживания новой системы. Дальнейшее распространение зависит от успеха тестового периода. При самых оптимистичных результатах CBDC повсеместно введут не раньше 2025 года.

Китай

Концепция цифрового юаня, так же как и аналогичной версии рубля, направлена на повсеместное применение. Однако китайские коллеги уже запустили его пилотное использование. Первые заявления о возможном создании e-CNY появились в стране в 2014-м. Но проект был запущен только спустя 3 года — в 2017-м. 🇨🇳 Народный банк Китая (People’s Bank of China) активизировал разработку к началу запланированных Зимних Олимпийских игр в Пекине, которые должны были пройти в 2022 году.

Концепцию цифрового юаня (e-CNY) опубликовали в декабре 2019-го. 🇨🇳 Китай стал первой национальной экономикой, которая опробовала технологию в глобальном применении. Выпущенная валюта получила официальный статус и приравнена к физическому юаню.

Читайте также

Сатоши — это сколько

Bitcoin, как и другие криптовалюты, дробится на миллионы более мелких единиц. Это сделано, чтобы...

Чем грозит цифровой рубль

Центральный банк России развивает новую форму расчетов. Соответствующие поправки в государственные...

Фиат и криптовалюта: что это на бирже и основные отличия

Цифровые монеты были созданы, чтобы стать антитезой национальным деньгам. Но между ними есть много...

На момент тестирования платежи выполнялись 4 государственными банками и телеком-компаниями. Среди них крупнейший оператор 🇨🇳 Китая China Telecom, а также частная технологическая корпорация Huawei.

Банки адаптировали электронные кошельки для использования CBDC. В разработке хранилищ приняли участие платежная система AliPay и ведущий облачный мессенджер страны WeChat.

По данным официальной статистики, за 2022 год в цифровом юане были проведены платежи на сумму, эквивалентную $2 млрд. В мае 2023-го стало известно, что с июня сотрудники государственных служб города Чанжу будут получать оплату за труд в e-CNY.

Бразилия

В августе 2017 года 🇧🇷 бразильский центробанк (Central Bank of Brazil) впервые заговорил о возможности создания CBDC-аналога национальной валюты (реала). Разработка проекта началась лишь в 2020-м, на 3 года позже запланированного срока, как и в Китае. Готовая концепция цифрового реала была представлена в 2022-м, а в июне 2023-го ожидается запуск пилотной версии.

На текущий момент CBDC-вариант бразильского реала будет применяться для международных расчетов с крупными компаниями. В их список вошли 14 организаций, в том числе:

• Технологическая корпорация Microsoft.
• Платежная система Visa.
• Крупные финансовые банки 🇧🇷 Бразилии — Itau Unibanco, BTG Pactual и Banco Bradesco.

Уругвай

Другое южноамериканское государство также внедрило пилотную версию цифрового песо. О начале работы над e-Peso рассказали в 2014 году. Эмитентом выступил 🇺🇾 Центробанк Уругвая (Central Bank of Uruguay). Технологическую составляющую выполнила компания ANTEL, а за хранение данных отвечает IBM. В октябре 2017-го прошел запуск пилотной версии. В рамках тестирования была выпущена первая часть эмиссии в объеме 20 млн песо.

Канада

В январе 2016-го руководство государственного 🇨🇦 Bank of Canada сообщило о планах по запуску криптовалюты Jasper. Однако это оказалось не единственной инициативой в области создания цифровых денег. В январе 2017-го также был представлен другой проект — E Dollar. Разработки обеих концепций проходили в параллели.

В основе E Dollar использовались технологии блокчейна Ethereum и компании R3 Corda Quorum, но к 2023 году проект так и не был реализован.

Разработчики Jasper продвинулись дальше своих коллег. В январе 2020 года концепция была запущена в качестве пилотного проекта. Но по итогу в полноценную государственную инициативу он не перерос. 🇨🇦 Банк Канады в настоящее время не планирует запускать CBDC.

Республика Карибские острова

Страна отличается несколькими уникальными аспектами. С одной стороны, экономика страдает от распространенных проблем островных государств — зависимости от внешней торговли и долларизации. С другой — лояльное законодательство сделало юрисдикцию привлекательной для размещения офшорных счетов. Последующее ужесточение экономической политики в отношении Карибских банков играет важную роль. Оно не помогло стране выйти из серых списков. Это усложняет внешнеэкономические отношения.

Платежи из зоны карибского бассейна все еще подвергаются дополнительным проверкам на предмет отмывания денег. Это затягивает трансферы и делает банковские комиссии выше.

Использование CBDC открыло государству новую возможность. Выпуск криптовалюты DCash проходил под руководством Восточно-Карибского Экономического и Валютного союза (Eastern Caribbean Economic and Currency Union). Технологическим обеспечением занималась компания Emtech. Та же команда помогала реализовывать проекты CBDC и в других островных государствах — на 🇭🇹 Гаити, 🇧🇸 Багамах, 🇯🇲 Ямайке, а также в 🇬🇭 Гане.

Регулирование в криптосфере

Пройди опрос и получи в подарок скидку на торговую комиссию и книгу о криптовалюте

Пройти опрос

Пилотный проект карибской DCash стартовал в марте 2019 года. Запуск DCash состоялся в апреле 2021-го, но спустя 10 месяцев перестал функционировать. Технология не работала почти 2 месяца. Официальная причина — приостановка на фоне запрета карибского Центробанка.

Франция

Страны Европы в разной степени участвовали в создании CBDC-аналогов национальных валют — в особенности евро. Одной из первых стала 🇫🇮 Финляндия, но проект был прекращен еще до окончательной разработки концепции. 🇫🇷 Франция включилась в создание CBDC-варианта только в 2019 году, что намного позднее прогрессивных партнеров по Евросоюзу. Тем не менее за короткий срок в стране предложены 5 проектов, 3 из которых запущены для тестирования в виде пилотных программ.

Государственный 🇫🇷 Banque de France поддерживает следующие инициативы:

• Цифровой евро для розничных операций. Разработка началась в 2021 году, в настоящее время используется в тестовых платежах.
• Цифровой евро для оптовых операций. Запланирован как независимый платежный инструмент в одно время с розничным вариантом CBDC. Также работает в режиме тестирования.
• Токен Stella в партнерстве с 🇯🇵 Банком Японии. Проект остается на стадии развития.
• Токен Jura — со швейцарским 🇨🇭 Swiss National Bank. Разрабатывается с 2021-го, тестовая версия еще не подготовлена.
• CBDC-валюты для оптовых расчетов с 🇸🇬 Сингапуром и 🇹🇳 Тунисом. Проекты работают в пилотном режиме.

Тунис

Государственный Центральный банк (🇹🇳 Banque Centrale de Tunisie) страны также ведет работу по созданию валюты e-Dinar. Первые сообщения о ней появились в ноябре 2019 года. Проект электронного динара развивается не активно и к 2023-му продолжает оставаться на стадии разработки.

🇹🇳 Тунис прежде был французской провинцией. Несмотря не текущую независимость, страны до сих пор экономически тесно контактируют.

Сингапур

Аналогичную инициативу от банка 🇫🇷 Франции поддержали в городе-государстве 🇸🇬 Сингапур. Часть взаиморасчетов между странами проводится с использованием CBDC в рамках пилотной программы.

Также с 2022 года в 🇸🇬 Сингапуре ведется отдельная разработка токена Project Ubin+. Его курирует государственное Монетарное агентство (Monetary Authority of Singapore). Тестовая версия валюты пока не представлена.

ОАЭ

🇦🇪 Центробанк Объединенных Арабских Эмиратов также присоединился к разработке собственной CBDC-валюты. Ее название — Abel. Пилотная версия вышла в ноябре 2019-го — всего через полгода после объявления о планах по созданию. В это же время к ее тестированию присоединилась другая арабская страна — 🇸🇦 Саудовская Аравия.

В рамках пилотного проекта тестируются оптовые переводы между 🇦🇪 Центральным банком Объединенных Арабских Эмиратов (UAECB) и Денежно-кредитным управлением Саудовской Аравии (SAMA).

CBDC-валюта Abel запланирована для взаиморасчетов между локальными финансовыми учреждениями и центробанками государств. В перспективе трансграничные платежи могут проводиться с участием монетарных заведений любых стран.

Индия

Проект цифровой рупии был предложен 🇮🇳 Резервным Банком Индии (RPI) в 2020 году. Денежно-валютная политика страны отличается взаимоисключающими рекомендациями в отношении криптотехнологий. Поначалу проект не получил поддержки и был приостановлен. Позднее работа по созданию Digital Rupee возобновилась. В 2023 году наметился серьезный сдвиг в принятии CBDC-варианта национальной валюты.

Представители индийского правительства ведут переговоры о трансграничных государственных переводах в CBDC сразу с несколькими странами — 🇦🇪 ОАЭ, 🇸🇬 Сингапуром и 🇲🇺Маврикием. С помощью цифровой рупии в 🇮🇳 Индии хотят отойти от традиционных расчетов в долларах США и укрепить внутреннюю валюту.

Нигерия

Страна входит в тройку государств, которым удалось внедрить CBDC-валюту в национальную экономику. Это произошло в 2021 году. В 🇳🇬 Нигерии самый высокий уровень принятия и цифровизации по сравнению с остальными государствами африканского континента. Страна занимает 11-е место в мире по внедрению криптоторговых бирж.

Несмотря на технологическое первенство в сфере, 🇳🇬 Нигерия приняла электронный вариант национальной валюты из-за негативного фактора. В стране критически высокий уровень инфляции — около 20% ежегодно.

Неконтролируемая ситуация с ростом цен вынудила граждан искать альтернативные способы взаиморасчетов. Криптоактивы оказались стабильнее национальной валюты. Правительство потеряло контроль над финансовыми потоками между нигерийцами. Чтобы его вернуть, в экономику была введена цифровая найра. С другой стороны, государственные регуляторы ужесточали политику в отношении криптобирж и усложняли их использование для населения.

Однако сценарий не оправдался. За первый год существования eNaira не получила поддержки, которую ожидали государственные экономисты. Только 0,5% населения стали использовать цифровой вариант национальной валюты. Прочие начали искать обходные пути, чтобы применять криптомонеты.

Нигерийские власти продолжают разрабатывать методы мотивации и давления на население, чтобы сделать eNaira популярнее. Например, в середине 2022 года было введено ограничение на снятие наличных в банкоматах. Суммы свыше $225 можно переводить только в CBDC.

Багамские острова

Еще 2 участника, внедрившие электронные варианты в национальную экономику, — карликовые государства. 🇧🇸 Багамские острова в этом плане схожи с 🇧🇶 Карибскими. С помощью цифрового Sand Dollar они пытаются укрепить внутреннюю экономику и потерять зависимость от расчетов в долларах США.

Разработка CBDC началась в 2017 году под руководством государственного 🇧🇸 Central Bank of Bahamas. В июле 2019-го был представлен пилотный проект, который перерос в полноценное использование. Sand Dollar принимается во всех торговых центрах Багамских островов с 2021 года. Также в нем частично стали выплачивать заработные платы сотрудников.

Ямайка

Страна ввела в обращение CBDC-валюту под названием Jam-Dex. Государственный центробанк (🇯🇲 Bank of Jamaica) сообщил, что ежегодно будет заменять 5% физических долларов 🇯🇲 Ямайки на цифровой аналог. Одной из главных причин, как и в случае с 🇧🇶 Карибами, стала плохая репутация страны.

В 2020 году 🇯🇲 Ямайка попала в санкционный список из-за финансовых активов с криминальным прошлым. Ограничения усложнили межграничные платежи. Цель валюты Jam-Dex — сделать финансовый обмен между государствами доступнее.

Отличие цифровых денег от криптовалюты

CBDC — это, по сути, фиатные (фидуциарные) деньги, несмотря на блокчейн-составляющую. Их выпуском занимается государственный центробанк. Такой тип цифровых валют можно отнести к фиатому по 2 основным признакам:

• CBDC централизована — то есть выпускается и контролируется определенным (государственным) органом.
• Обеспечивается теми же факторами, что и эмиссия наличных денег — монетарной, а также экономической политикой и авторитетом страны.

Но чтобы понять разницу между CBDC и криптовалютами, нужно начать с особенностей традиционных денег и блокчейн-активов. Появление последних показало кардинально иной способ взаиморасчетов. С помощью криптоопераций можно переводить деньги напрямую от отправителя получателю без участия третьих лиц. Для оборота фиатных средств нужны монетарные, банковские и платежные посредники.

Существует еще пара важных особенностей криптовалют:

• Подлинность и прозрачность транзакций становится частью операции. Не получив подтверждения в сети, блок не будет закрыт, а перевод не завершится.
• Скорость трансферов. Операции в блокчейне не мгновенны — необходимо потратить время на доказательство в сети. Тем не менее, они выполняются быстрее, чем в банковской сфере, потому что исключают промежуточные шаги между отправителем и получателем.

Такая финансовая система более совершенна, чем текущая монетарная политика. Последняя усложняется костными правилами, огромным количеством промежуточных шагов, привязкой к доллару США и взаиморасчетам в нем.

Эмиссия, утилизация и поддержка наличности отнимают время и дорого обходятся государству в текущей действительности.

Эти и другие проблемы традиционной денежной системы могут решить блокчейн-валюты. Поэтому центробанки разных стран хотят использовать технологии для обновления монетарной политики.

Однако есть и другая сторона — децентрализованные криптотехнологии могут полностью исключить роль государства из финансовых потоков. Задача центробанка в идеальном мире — сформировать безопасную среду для участников. С этой целью пишутся законы и создаются надзирающие органы власти. По сравнению с традиционными фондовыми активами децентрализованные блокчейн-деньги (Bitcoin, Ethereum и другие) маловосприимчивы к государственному контролю какой-либо определенной страны.

CBDC — это компромисс между двумя мирами. Ее выпускает и контролирует денежно-валютное учреждение, которое также создает и правила применения. В то же время CBDC имеет ряд функций и признаков блокчейн-технологий:

• Быстрые переводы без лишних шагов.
• Прозрачные операции.

Какие страны планируют использовать цифровые деньги

Наиболее близки к принятию CBDC — 🇦🇪 Объединенные Арабские Эмираты, 🇫🇷 Франция, 🇷🇺 Россия и 🇨🇳 Китай. Однако только в двух последних странах речь идет о внутренней экономике. В 🇦🇪 ОАЭ и Евросоюзе цифровые валюты частично вводят для финпотоков между государствами. Однако во всех 4 странах высокие шансы на то, что пилотные проекты превратятся в регулярную практику.

Плюсы и минусы цифровых валют на основе опыта использования

CBDC — это следующий уровень безналичных платежей на потенциально более надежной основе. Даже частичный переход на такие валюты несет преимущества:

• Экономия на печати банкнот.
• Безопасность при хранении и перевозках.
• Возможность отследить движение (прозрачность).
• Независимость от доллара или другой валюты-посредника.
• Возможность автоматизировать налоговые сборы и финансовые потоки.

Вне зависимости от того, в каких странах есть и используются цифровые деньги, центробанки сталкиваются с технологическим разрывом. Сейчас, как в случае с 🇫🇷 Францией, каждый канал обмена CBDC между государствами необходимо налаживать самостоятельно — проходить долгие процедуры тестирования и доработок.

При использовании во внутренней экономике на уровне населения применение CBDC требует еще более длительной подготовки. Важно изменить промежуточные факторы — платежные системы, общий уровень осведомленности и мотивации людей.

Риски

Создание CBDC сопряжено с опасениями по поводу технологической уязвимости. Хакерские взломы в государственной системе так же вероятны, как и в децентрализованных протоколах. Этот фактор бросает тень на принятие цифровых валют.

В этом и заключается главное отличие CBDC от криптовалют. В любой момент цифровые активы граждан могут быть заблокированы — из-за атаки киберпреступников или по решению надзорного органа.

Часто задаваемые вопросы

Заместитель главного редактора

Евгений Лукин