Закон о цифровом рубле 2023 года

Банк России представил проект новой формы денег в 2020 году. С тех пор была проведена серьезная работа: ЦБ запустил собственную платформу, а банки — мобильные приложения с поддержкой новой технологии. В 2023-м началось тестирование продукта пользователями. В марте Госдума приняла закон о цифровом рубле 2023 года в первом чтении. Следующее рассмотрение назначено на конец мая. После утверждения нормативной базы начнется тестирование в реальных расчетах — первый шаг к массовому использованию нового платежного средства.

Понятие цифрового рубля

В 2023 году готовится к внедрению третья форма государственной валюты. Банк России разъяснил, что она будет не заменять, а дополнять наличные и безналичные деньги. С начала года стартовало тестирование CBDC. Для этого собрали фокус-группы из разных категорий клиентов финансовых компаний.

Пользователи будут конвертировать RUB в цифровую форму с помощью мобильного приложения своего банка. Новым платежным средством можно платить за покупки и отправлять переводы другим людям.

Как работает

В традиционной системе расчетов ритейлерам приходится отдавать банкам 5-7% выручки. После внедрения цифрового рубля как инструмента платежей этот сектор сможет экономить до 50 млрд RUB в год.

Планируется, что схема работы будет такой:

1. Пользователю нужно войти в мобильное приложение банка-партнера.
2. Далее нужно создать кошелек на платформе ЦБ. Каждый клиент вправе открыть только одно хранилище. Войти в него можно с помощью приложения любой финансовой организации.
3. Перевести в кошелек RUB с банковского счета. Курс конвертации — 1 к 1.
4. Открыть сайт онлайн-магазина, который принимает CBDC. Добавить товары в корзину и нажать на кнопку «Оплатить».
5. Система сгенерирует QR-код. Его нужно отсканировать камерой смартфона.
6. Подписать транзакцию закрытым ключом.

Необходимость внедрения

Рост популярности криптомонет показывает, что традиционная система требует модернизации. После введения международных санкций в 2022 году расчеты с зарубежными партнерами усложнились. Переводы в CBDC могут стать дешевой и безопасной альтернативой обычным транзакциям.

Где купить

В 2023-м платформу тестирует узкий круг выбранных участников — сотрудники и лояльные клиенты финансовых компаний. С началом масштабного внедрения законопроекта о цифровом рубле в 2023 году пользователи смогут конвертировать национальные деньги в виртуальную форму в мобильном программном обеспечении банка.

Пока к программе присоединились 15 финансовых организаций, включая СберБанк, Тинькофф, Альфа-Банк. Ожидается, что позже список банков увеличится. Цифровым RUB не будут торговать на официальных площадках (ММВБ, СПБ Бирже). Однако ряд аналитиков считает, что услуги конвертации будут предлагать частные обменные пункты.

5 правил обмена криптовалюты на фиат

Пройти тест и получи скидку на торговую комиссию вместе с книгой о криптовалютах

Пройти опрос

Можно ли украсть

Платформа для управления новой формой RUB контролируется Банком России. Регулятор берет на себя ответственность за безопасность хранения и передачи токенизированных денег. Операции будут проводить по закрытому каналу с применением криптографической защиты. Банк России намерен использовать новейшие технологии для обеспечения безопасности средств клиентов.

Однако хакеры постоянно совершенствуют методы взлома интернет-платформ, поэтому вероятность кражи денег исключать нельзя. Ее можно свести к минимуму, если ответственно относиться к хранению закрытых ключей. В большинстве случаев пользователи сами передают пароли от кошельков злоумышленникам.

Преимущества цифрового рубля

После окончания тестов новой формы национальной валюты правительство планирует перевести на нее бюджетные выплаты. Это позволит сэкономить крупные суммы за счет отсутствия посредников и снижения комиссий.

Специалисты отмечают такие преимущества монеты:

• Быстрые и дешевые переводы. ЦБ предусмотрел небольшую фиксированную комиссию независимо от суммы платежа. По предварительным данным, пропускная способность сети будет в десятки раз превышать скорость транзакций Visa.
• Защита вкладов. Пользователям не придется безусловно доверять банкам. Если финансовая организация потеряет лицензию, ее клиенты смогут зайти в кошельки с помощью приложения других учреждений.
• Безопасные сделки. Бизнес и обычные граждане смогут использовать смарт-контракты. Принцип работы — сумма блокируется на счете и перечисляется контрагенту только после выполнения условий сделки.

Сравнение и отличия от криптовалют и других видов денег

С технической точки зрения токенизированный RUB ничем не отличается от биткоина. В основе лежит технология блокчейн — распределенная книга данных. Однако в отличие от Bitcoin, у которого нет контролирующего органа, правила работы с CBDC устанавливает Банк России. В таблице приведены другие характеристики новой расчетной единицы в сравнении с криптовалютой и безналичными деньгами.

История законопроекта о цифровом рубле и тестирование платформы

Банк России представил идею дополнительного варианта национальной валюты в 2020 году. С 2022-го платформу тестируют банки. С 1 апреля 2023 года к проверкам подключили обычных пользователей. Они тестируют более 40 различных операций:

• Создание счета.
• Оплату QR-кодом.
• Переводы.
• Запрос баланса, истории и не только.

В ЦБ отмечали, что внедрение ФЗ о цифровом рубле — сложный многоступенчатый процесс. Поэтому конкретные сроки не обозначались. Однако к концу 2022 года разработку пришлось ускорить из-за возникших сложностей с трансграничными переводами. Внедрение платформы замедлилось из-за отсутствия нормативной базы. История принятия правил состоит из нескольких этапов:

• В декабре 2022 года представлен проект закона о введении цифрового рубля.
• В марте 2023-го документ принят Госдумой в первом чтении.
• Некоторые депутаты высказали замечания к проекту. Поправки утвердили в апреле 2023 года.
• Второе чтение назначено на 19 мая 2023-го.

Как будет работать закон о цифровом рубле 2023 года

В марте Госдума приняла норматив «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с внедрением цифрового рубля». Помимо этого, Комитет одобрил поправки в ГК РФ. Ко второму чтению законопроекта составители планируют устранить все замечания. После этого токенизированная форма национальной валюты станет легитимным средством расчетов.

Фактически закон о цифровом рубле принят в России в 2023 году. Затем будет создано правовое поле. По окончании тестов платформы начнется массовое внедрение CBDC в России.

Читайте также

Все про паттерны криптовалют в трейдинге

Курс большинства цифровых активов постоянно меняется. Эта волатильность рынка позволяет трейдерам...

Что такое мемпул биткоина в блокчейне

Миллионы людей каждый день отправляют биткоины с одного кошелька на другой. Повышенный спрос со...

Где хранить NFT-токены в 2024 году

Согласно данным обозревателя The Block Research, в 2021 году продажи невзаимозаменяемых активов...

Даты принятия и начала действия

Планировалось, что закон начнет работать с апреля 2023 года. Однако из-за необходимости исправления замечаний принятие документа отложили. Политики утверждают, что закон о цифровых деньгах начнет действовать в 2023 в России с июня либо июля.

Риски

Есть мнения, что внедрение новой формы валюты может угрожать финансовому сектору РФ. Использование цифрорубля приведет к снижению прибыли банков, повысит конкуренцию и роль государства в этой сфере.

Суть закона и основные положения

По заявлению ЦБ, целью документа является развитие информационных технологий и платежной инфраструктуры РФ. Закон о цифровом рубле включает такие положения:

• Определены понятия «платформа», «счет», «участник» и «пользователь CBDC».
• Применять платежное средство могут физические лица и организации.
• Пользователь вправе иметь только один счет. Исключение — если он одновременно выступает от собственного имени и представляет компанию.
• Определен порядок заключения и расторжения договора счета электронного кошелька.
• Статус оператора закреплен за Банком России. Он отвечает за безопасность расчетов и ведение реестра информации.
• На все операции с токенизированным RUB распространяется закон о банковской тайне.
• Определена процедура взыскания с цифрового кошелька в рамках исполнительного производства.

Применение на практике

Для тестирования цифрорубля в реальных расчетах нужна нормативная база. За ЦБ закрепляется статус оператора платформы. Регулятор отвечает за безопасность использования, определяет сроки пилотирования проекта и доступности для субъектов РФ.

Как пользоваться цифровыми валютами

Для граждан операции с токенами RUB ничем не отличаются от безналичных переводов в мобильном приложении банка. Пользователи могут:

• Получать цифровые переводы.
• Платить за покупки.
• Переводить деньги физическим и юридическим лицам.
• Хранить активы.

Владельцы активов в любой момент вправе перевести их в безналичные RUB. Банкноты можно снимать только с банковского счета. Напрямую с электронного кошелька эту операцию выполнить нельзя.

Опыт других стран

В 2023 году возможность внедрения цифровых валют, контролируемых государством, изучают более 100 стран. CBDC используют:

• Багамские острова
• Нигерия
• Восточные Карибы
• Ямайка.

Степень активности ЦБ зависит от экономического развития финансовой системы и уровня инфляции в государстве. В начале 2023 года ФРС США выпустила доклад о преимуществах использования новой формы национальной валюты. В Китае цифровой юань тестируется с 2020-го.

Мировые ЦБ видят угрозу традиционной банковской системе со стороны криптовалют. Поэтому они стремятся запускать собственные активы на блокчейне, контролируемые государством. По прогнозам, в ближайшие 10 лет большинство стран перейдут на цифровые валюты. Уже сейчас правительства готовят нормативную базу для тестирования и запуска пилотных проектов.

Преимущества и недостатки закона

Представители банковской сферы опасаются, что из-за быстрого принятия документа есть риск проблем с ликвидностью. С ростом популярности виртуальных расчетов необходимость в коммерческих организациях может и вовсе отпасть. Закон дает ЦБ большую власть, это создает риски для банковской системы. Все средства переходят под контроль одного органа. Успешная кибератака может нанести серьезный ущерб. В таблице собраны другие преимущества и недостатки документа.

Частые вопросы

Юрист

Саркис Дарбинян Киберадвокат, управляющий партнер, руководитель уголовной и административной практики Digital Rights Center, исследователь в области цифрового права